Raha ja pangandus referaat (laenutingimuste erisused LHV, SEB,Swedbank näidetel) (0)

Laenutingimuste erisused LHV, SEB ja Swedbankis, era- ja ärisektori näidetel.
Millised on laenu saamise võimalused ja kulud?
SISUKORD
SISSEJUHATUS 3
1LHV, Swedbank ja SEB erasektori laenutingimused ja kulud 4
1.1Väikelaen 4
1.2Arvelduslaen 5
1.3Õppelaen 5
1.4Autoliising ja autolaen 6
1.5Kodulaen ja kodukapitalilaen 6
2LHV, Swedbank ja SEB ärisektori laenutingimused ja kulud 8
2.1Arvelduskrediit/ arvelduslaen 8
2.2Korduvkasutuvusega Laenulimiit 9
2.3Limiidilen/käibekapitalilaen 9
2.4Laen käenduse tagatisel 10
2.5Investeerimislaen 11
2.6Renoveerimis/ korteriühistu laen 12
2.7Autoliising 12
2.8Seadme liising 13
KOKKUVÕTE 15
Kasutatud allikad 16

SISSEJUHATUS

Referaadi peamine eesmärk on välja tuua kolme erineva panga laenutingimuste erinevused era- ja ärisektori näidetel ning millised peaksid antud pankade laenu saamise võimalused ning kulud olema. Järgnevas referaadis toon välja Swedbank erinevad laenud, LHV ja SEB panga erinevad laenud nende tingimused ja võimalused. Referaat hõlmab endas pea kõiki väljatoodud pankade laene , mida oli võimalik pankade veebilehelt välja tuua.

LHV, Swedbank ja SEB erasektori laenutingimused ja kulud

Väikelaen

Väikelaen sobib hästi näiteks ettevõtlusega alustamiseks, kodutehnika ostmiseks , kodu remondiks, ravikulude katmiseks.
Swedbank, LHV ja SEB pakuvad eraisikutele mitmeid erinevaid laene, näiteks: väikelaen, arvelduslaen, õppelaen , autoliising ja autolaen, aodulaen ja kodukapitalilaen. Esmalt tooksin välja väikelaenu, mille laenusumma ulatub Swedbankis 500 – 20 000 Euroni, LHV-s 200 – 10000, SEB-is alates 600 – 6400, kui laen ületab 6400 euro, peab keegi laenu käendama, ehk kolmas isik peab vastutama, Lisaks maksimaalne laenusumma sõltub SEB-is kliendi sissetulekust ja olemasolevatest kohustustest. laen tuleb kohe kontole ning tagatist pank kliendilt ei nõua. Päris niisama laenu ei anta , üksik eraisiku sissetulek peab olema Swedbank kliendil vähemalt 300 eurot, SEB kliendil 320 eurot ja LHV kliendil ei ole seda ette antud. Swedbank-is kahekesi võttes peab sissetulek ulatuma vähemalt 700 Euroni, LHV-s pole seda mainitud ning SEB-is ei ole seda samuti mainitud. Väikelaen sobib hästi näiteks ettevõtlusega alustamiseks, kodutehnika ostmiseks, kodu remondiks, ravikulude katmiseks.
Laenu saades peab Swedbank kliendil viimase poole aasta keskmine tõestatud sissetulek olema vähemalt 300 eurot kuus, SEB kliendil 320 eurot kuus ning LHV ei ole seda välja toonud . Kui sissetulek ei laeku Swedbanki, või kuhugi mujale panka, tuleb esitada viimase 6 kuu konto väljavõte pangast , kuhu sissetulek laekub. Samuti hinnatakse varasemat maksekäitumist.
Kõik Swedbank laenu- ja liisingumaksed võivad olenevalt sissetuleku suurusest moodustada 30-45% regulaarsest ja tõestatud sissetulekust. Väikelaenu saab võtta lisaks veel olemasolevatele kohustustele juhul, kui tagastamata laenujääk koos võetava lisasummaga ei ületa 20 000 eurot. Väikelaenu intressimäär on 15-24% ( lõplik intress sõltub kliendi kohustustest ja maksevõimetest), intressimäär sõltub sissetulekust, kohustustest ning laenusummast. Intressi arvutatakse laenujäägilt.
Väikelaenu on võimalik võtta nii üksi kui kahekesi. Kahekesi laenu võttes peavad laenusaajad olema ühe leibkonna liikmed ja nende viimase poole aasta keskmine tõestatud sissetulek peab kokku olema vähemalt 700 eurot kuus. Mõlemad laenusaajad vastutavad laenu tagasimaksmise eest solidaarselt.
Nagu ikka, peab iga laenu kokkulepitud tähtaja jooksul tagasi maksma kuumaksetena. Maksepäeva saab määrata ise ning samuti võite laenu tagastada enne tähtaja lõppu. Selleks tuleb saata internetipanga kaudu pangateade, esitada avaldus kontoris või teha netipanka sisse logides ise vastav muudatus.
Väikelaenu tähtaeg võib olla 6 kuud kuni 5 aastat. Makseraskuste tekkimisel on võimalus taotleda kuni pooleaastast maksepuhkust. Maksepuhkuse saamiseks tuleb esitada avaldus. Maksepuhkust võib laenutähtaja jooksul võtta mitu korda. Lepingutasu on 1,5% laenusummast, kuid minimaalselt 35 eurot.

Arvelduslaen

Arvelduslaenu saab taotleda iga täisealine Eesti kodanik või siin alalise või tähtajalise elamisloa alusel viibiv isik, kelle viimase poole aasta keskmine kuu netosissetulek on olnud vähemalt 500 eurot ja see on laekunud korrapäraselt tema kontole. Intress 15-24%, lõplik intressimäär oleneb summa suurusest, laenuvõtja kohustusest ja maksevõimest. Kui antud isik ei ole Swedbanki klient või sissetulek ei laeku Swedbanki, peab arvelduslaenu taotlemiseks esitama viimase kuu kuu arvelduskonto väljavõte pangast, kuhu antud isikule sissetulek laekub. LHV väljastab arvelduslaene ainult ettevõtetele, mille miinimum summaks on 50 000 eurot. SEB pakub arvelduslaenu alates 200 eurost, mille intressimäär on 19% kasutatud laenulimiidilt aastas, intressi tasutakse vaid nende päevade eest, millal arvelduslaenu limiiti kasutati. Laenutähtaeg on üks aasta, pikeneb automaatselt, kui kumbki osapool ei ole avaldanud soovi laenulepingut lõpetada. Et seda taotleda, peab olema täisealine Eesti vabariigi kodanik või peab omama pikaajalist elamisluba . Netosissetulek peab olema vähemalt 320 eurot kuus.

Õppelaen

Swedbankis saab õppelaenu taotleda juhul, kui ollakse Eesti vabariigi kodanik või omad pikaajalist elaniku elamisluba või alalist elamisõigust. Õpingud peavad kestma, kuus kuud või enam. SEB pakub enamasti samade tingimustega õppelaenu kui Swedbank, kuigi peavad olema täidetud samad tingimused, mõlemad pangad nõuavad tagatiseks kas Eestis asuvat kinnisvara või kahe isiku käendus .
2015/ 2016 õppeaastal pakub SEB 1920 eurot maksimaalselt õppelaenu. Kui aga õpingute kestus on alla üheksa kuu, saab õppelaenu poole maksimaalmäära ulatuses. Swedbank pakub õppelaenu 2015/2016 õppeaastal maksimaalmääraga 960 eurot laenusaaja kohta, kelle õpingute kestus õppekava järgi on kuus kuni 8 kalendrikuud ning 1920 eurot laenusaaja kohta, kelle õpingute kestus on üheksa kalendrikuud või enam. LHV õppelaenu ei paku.
intressimäär SEB-is on 5% laenujäägilt aastas ning Swedbankis on täpselt samad tingimused.

Autoliising ja autolaen

Swedbank pakub autoliisingut alates 5000 eurost , ilma käibemaksuta. Liisingu tähtaeg on 12-84 kuud ning kasutusrendi puhul kuni 60 kuud. Omafinantseering peab olema 10% auto hinnast . Autot liisingusse võttes peab olema kuine sissetulek vähemalt 600 eurot ning kaskokindlustus on kohustuslik. Liisitud auto kuulub liisingufirmale.
SEB pakub autoliisingut alates 3000 eurost mis on Swedbank-iga võrreldes 2000 eurot väiksem. Liisinguperioodi pikkus on 12-72 kuud ning omafinantseering peab samuti olema 10%. Minimaalset sissetulekut SEB maininud ei ole kuid palgast peab piisama laenukohustuste tasumiseks ja igapäevaseks toimetulekuks.
LHV pakub liisingut alates 3000 eurost ning liisinguperioodi lõpuks vara ei tohi olla üle 12 aasta vana. Liisinguperioodiks pakutakse 6 kuud kuni 6 aastat ning sissemakse võrreldes teiste pankadega on samuti 10% vara hinnast. Lepingutasu jääb ka samaks võrreldes teiste pankadega, milleks on 1% vara maksumusest. Intressimäär on individuaalne ja seotud kuue kuu Euriboriga.
Swedbank pakub autolaenu 3000 kuni 20 000 euroni, mille tähtaeg ulatub 6-60 kuuni . Omafinantseering ei ole laenu puhul vajalik ning netosissetulek peab olema vähemalt 600 eurot kuus, koos kaastaotlejaga vähemalt 800 eurot kuus. Kaskokindlustus on laenupuhul soovituslik. Auto kuulub ostjale, müümisel ei pea panka teavitama. Lepingutasu 1,5% laenusummast, vähemalt 100 eurot. Intressimäär 8-19%. SEB ja LHV otseselt autolaenu ei paku.

Kodulaen ja kodukapitalilaen

Swedbank pakub kodulaenu, et kliendid saaksid omale kas kodu osta või ehitada. Antud laenu saab võtta kuni 30. aastaks. Kodulaenu omafinantseering peab olema vähemalt 10%, lisatagatisega 0%. Laenuvõtjal peab olema kuine sissetulek vähemalt 600 eurot kuus ning koos kaastaotlejaga kokku vähemalt 800 eurot kuus. Baasintress on 6 kuu Euribor , ning selle intressimäär muutub iga 6 kuu järel. Laenu võttes saab klient sobiva laenugraafiku ise valida. Kuid kõige populaarsemad tagasimakse graafikutüübid on kas fikseeritud põhiosa graafik , annuiteetgraafik või võrdsetes põhiosamaksete (Swedbank ja SEB). LHV ei ole otsest tagasimaksegraafikut välja toonud.
Swedbank, erinevalt teistest pakub ka kodukapitalilaenu, mille eesmärk on pakkuda kliendile sisustamiseks, renoveerimiseks, õppe- või ravikulude tasumiseks või muudeks suuremateks väljaminekuteks. Laenu saab taotleda kuni 30. aastaks. Omafinantseering ei ole vajalik, laen kuni 85% ulatuses tagatise turuväärtusest. Netosissetulek peab olema vähemalt 600 eurot kuus, koos kaastaotlejaga vähemalt 800 eurot. Teised pangas kodukapitali laenu ei paku.
LHV otseselt kodulaenu ei paku, vaid pakub üldistel tingimustel laenu erinevateks olukordadeks, nagu näiteks: ettevõttete omanikele, kes vajavad personaalsemat lähenemist oma sissetulekute struktuurist lähtuvalt, oma perele teise kinnisvara ostmiseks, olemasoleva kinnisvara renoveerimiseks, kinnisvara tagatisel suuremate väljaminekute finantseerimiseks, kinnisvara tagatisel investeerimiseks. Laenusumma kuni 70% tagatise turuväärtusest vähemalt 30 000 eurot. Laenu saab võtta 30 aastaks nagu ka Swedbankis. Tagatiseks võivad olla kas kinnisvara, väärtpaberit või hoius. Netosissetulek peab olema 1000 eurot kuus, koos kaastaotlejaga kokku vähemalt 1500 eurot kuus. Intress alates 3,9% + Euribor.
SEB pakub kodulaenu alates 3 500 eurost, laenusumma võib olla kuni 80% tagatiseks oleva eluaseme turuväärtusest. Kõigi laenu- ja liisingumaksete summa võib olla kuni 50% netosissetulekust. Tegelik maksimaalne laenumaksete määr sõltub sissetuleku suurusest ja pereliikmete arvust. Kodulaenu intressimäär on seotud 3, 6 või 12 kuu Euriboriga (kliendi endavalik). Kodulaenu saab võtta kuni 30 aastaks, nagu ka eelnevalt toodud pankades, eeldusel , et kogu laen on tagasi makstud 75. eluaastaks. Kodulaenu põhitagatiseks sobib ostetav või renoveeritav eluase (korter või eramu). Tagatise hindamiseks tuleb kasutada SEB pakutavat kinnisvarabüroo teenust. Tagatis peaks olema ka kindlustatud kogu laenuperioodi jooksul. Omafinantseeringu suurus on reeglina vähemalt 20%, KredExi käenduse kasutamise korral piisab 10%-lisest omafinantseeringust. Kui laenu tagatiseks olev eluase ei ole kliendi isiklik kodu, siis võib laenusumma olla kuni 60% vara turuväärtusest.

LHV, Swedbank ja SEB ärisektori laenutingimused ja kulud

Arvelduskrediit/arvelduslaen

Swedbank pakub ettevõtetele arvelduskrediiti, et ettevõte saaks katta ootamatuid väljaminekuid, lisaraha kasutamise üle vabalt otsustada, paindlik reageerimine väiksemale müügikasvule, sobib ka Euroopa liidu struktuurfondidest toetavate projektide sildfinantseerimiseks. Minimaalselt pakutakse arvelduskrediiti 2000 eurot ning antud laenu tähtaeg on kuni üks aasta. Arvelduskrediidi lepingu kehtimise jooksul on võimalik teha oma arvelduskontolt krediidi väljamakseid summades, mis jäävad fikseeritud krediidilimiidi piirdesse. Kui makstakse korraga tagasi rohkem kui on kliendi kohustused arvelduskrediidi lepingust lähtuvalt, siis käsitletakse arvelduskrediidi kontot nagu jooksvat arvelduskontot. Arvelduskrediiti võttes peab olema tagatiseks hüpoteek kinnisvarale, käendus või garantii . Lisatagatiseks võib olla kommertspant põhivara või muu vallasvara peale. Täiendavat tagatist on võimalik taotleda maaelu edendamise sihtasutuselt või KredExilt. Swedbanki poolt aktsepteeritud kinnisvara hindajad.
SEB pakub arvelduslaenu, et ettevõte saaks ühtlustada rahavooge laekumisviivituse, ootamatu kulutuse või hooajalise käibe korral. Arvelduslaen tagab katkematu raha ringkäigu väga paindlikul viisil, sest ettevõte saab kasutada laenulimiiti pidevalt ning igapäevase majandustegevuse jaoks vajalikus ulatuses. Laenulimiit oleneb kliendi riskilimiidist, enamasti kuni 50% taotleja viimase kolme kuu keskmisest kuukäibest pangas. Antud laenu tähtaeg on kuni üks aasta. Tagatiseks on vaja anda kas kinnisvara, vallasvara, deposiit , lisatagatisena käendus ja väärtpaberid . Kuni 75% ulatuses laenulimiidist on võimalik taotleda tagatist sihtasutuselt KredEx , maapiirkondades maaelu edendamise sihtasutuselt. LHV pangas sünnivad otsused Eestis. Et otsustajateks on kohalikud inimesed, lahendatakse probleemid kiiresti ja siinseid olusid arvestades. LHV ei ole välja toonud oma kodulehel nii täpselt kui seda on toonud Swedbank ja SEB, kuid LHV panga ettevõtete laenudega saab rahastada ainult põhivarainvesteeringuid, käibekapitali ja väärtpaberite omandamise. LHV väljastab ettevõtete laenusid kuni 20 000 000 eurot. Et täpsemat informatsiooni laenude kohta saada, tuleb kliendil pangaga ise ühendust võtta.

Korduvkasutuvusega Laenulimiit

Swedbank pakub teenust, mille eesmärk on eelkõige paindlikum finantsjuhtimise võimaldamine. Esiteks on võimalik raha saada ärivõimaluse realiseerimiseks, näiteks kauba ost suuremates kogustes . Toe saamine ootamatutes olukordades , mis on seotud debitoorse võla laekumisega. Toe saamine äri tsüklilisusest tuleneva käibevahendite nappuse korral. Teenuse taotlemine on lihtsam kui lühiajalise laenu puhul. Miinimumlimiit on 6000 eurot ning tähtaeg on kuni 2 aastat. Laenusumma kättesaamiseks peab laenuvõtja iga kord esitama pangale nõuetekohaselt vormistatud taotluse, milles on näidatud laenusumma suurus, väljamakse tegemise ning laenu tagamise kuupäev. Tagatiseks tuleb kas hüpoteek, lisatagatisena kommertspant, põhivara või muu vallasvara peale. Vajaduse korral muu panga poolt aktsepteeritav tagatis. Laenu kulud tulevad esmalt lepingutasust, mis on 1% summast , kuid vähemalt 195 eurot. Intressimäär oleneb laenuvõtja suutlikkusest laenu tagasi maksta. Tagatise seadmisega ja kindlustamisega seotud kulud. Kohustustasu kasutamata limiidi summalt 2% aastas.
Swedbank pakub lühiajalisi laenu kuni 10 000 eurot eraisiku käenduse tagatisel. Antud laen on mõeldud, näiteks: hooajaliste kaubavarude soetamiseks, lühiajalisteks investeeringuteks põhivarasse, Euroopa Liidu struktuurifondidest toetavate projektide sildfinantseerimiseks. Miinimumlimiit antud laenul on 2000 eurot ning saab võtta kuni 18 kuuks. Kuludeks on esmalt Lepingutasu on 1% summast, kuid vähemalt 195 eurot, intressimäär oleneb laenuvõtja suutlikkusest laenu tagasi maksta ning tagatise seadmisega ja kindlustamisega seotud kulud. Tagatiseks on kas hüpoteek kinnisvarale, käendus või garantii, lisatagatiseks võib olla kommertspant või põhivara või muu vallasvara. Täiendavat tagatist on võimalik taotleda MES-ilt või KredExilt. Laenusumma maksab pank välja korraga või osade kaupa, laenusumma väljamaksmise tähtaeg on üldjuhul kuni 3 kuud. Pank kannab laenusumma laenuvõtja arvelduskontole või laenuvõtja soovi korral müüja või teenuse osutaja kontole. Laenusumma tagasimaksmine toimub iga kuu võrdsetes osades või ühe maksena laenutähtaja lõpus.

Limiidilen/käibekapitalilaen

SEB pakub limiidilaenu ehk lühiajalist laenu optimaalse intressikuluga, kliendile sobiva tähtajaga. Limiidilaen võimaldab võtta rahavoogude juhtimisel kiiresti kasutusse lühiajalisi laenu optimaalse intressikulu ja sobiva tähtajaga. On võimalik teha paindlikke äri ja finantsotsuseid, näiteks debitoorse võla laekumise, äri sesoonsuse või kaubatarnetega seoses. Laenu intressimäär oleneb kasutusse võetava laenu tähtajale vastavast rahaturu intressimäärast. Limiidilaen on alternatiiviks arvelduslaenule. Kui arvelduslaen sobib eelkõige ettevõtte igapäevasteks arveldusteks, siis limiidilaen on projekti ja tegevuspõhine. Limiidilaenu puhul ei ole laenulimiit piiratud käibe nagu arvelduskrediidi puhul. Laenulimiit oleneb projekti mahust ja hooajalisusest. Laenulimiidi minimaalne summa on 128 000 eurot või selle ekvivalent välisvaluutas. Laenu minimaalne summa on 12 800 eurot või selle ekvivalent välisvaluutas. Laenulimiidi kehtivus on kuni 1 aasta ning laenu maksmise tähtaeg on samuti kuni 1 aasta. Tagatisena nõuab pank kas kinnisvara, vallasvara, deposiiti, lisatagatisena käendust ja väärtpaberid. Kuni 75% ulatuses laenulimiidist on võimalik taotleda tagatist sihtasutuselt KreDex, maapiirkondades MES-ilt. Lepingu tasu on kuni 1% laenulimiidist, miinimum 175 eurot või kuni 1% igast väljastatavast laenusummast aasta baasil. Kohustistasu on kuni 2% kasutamata limiidist aasta baasil. Kohustistasu tasutakse iga kuu intressi maksmise päeval. Mitte siduva limiidilaenu puhul kohustistasu ei ole.
Käibekapitalilaen on mõeldud suurtellimuse täitmiseks. Käibelaen leevendab hooajalisusest või suuremast väljaminekust tingitud ajutist rahapuudust ning võimaldab rahastada lühiajalise investeeringu tegemist. Raha tagasimaksmise allikaks on enne kõige debitoorse võlgnevuse laekumine ja varade müük. Minimaalne laenusumma on 1920 eurot ning tähtaeg on kuni 1 aasta. Tagatiseks tuleb anda kas kinnisvara, vallasvara, lisatagatisena käendus ja väärtpaberid. Kuni 75% ulatuses laenusummast on võimalik taotleda tagatist sihtasutuselt KredEx ning maapiirkondades MES-ilt 80% ulatuses. Lepingu sõlmimise tasu on äriühingule 0,5-1% laenusummast, minimaalselt 175 eurot ja FIE-le 0,5-1% laenusummast, minimaalselt 175 eurot. KredExi ja MES-i garantii kasutamisel lisanduvad lepingutasu ning tagatistasu.

Laen käenduse tagatisel

Swedbankist saab laenu võtta käenduse tagatisel kuni 10 000 eurot. Laenu põhieelisteks on: kaupade ostmine , turundus- ja reklaamitegevuse finantseerimine, väiksemateks investeeringuteks. Laenu maksimumlimiit on 10 000 eurot ning tagasimakse tähtaeg 24 kuud. Laenu kuludesse kuuluvad lepingutasu 195 eurot. Intressimäär oleneb laenuvõtja suutlikkusest laenu tagasi maksta. Pank maksab laenusumma välja korraga või osade kaupa. Laenusumma väljamaksmise tähtaeg on üldjuhul kuni 3 kuud. Pank kannab laenusumma laenuvõtja arvelduskontole või laenuvõtja soovi korral müüja või teenuse osutaja kontole. Laenusumma tagasimaksmine toimub iga kuu võrdsetes osades või ühe maksena laenutähtaja lõpus. LHV-s ja SEB-is ei ole otseselt „laen käenduse tagatisel“ välja toodud, ega ka antud laenu sarnast nimetus.

Investeerimislaen

Swedbank pakub investeerimislaenu kuni 10 000 eurot eraisiku käenduse tagatisel. Antud laen on mõeldud pigem tootmisega tegelevale ettevõttele. Laenu miinimumsumma on 2000 eurot tähtajaga kuni 10 aastat. Pank maksab laenusumma välja korraga või osade kaupa. Laenusumma väljamaksmise tähtaeg on üldjuhul kuni kuus kuud. Üldjuhul maksab laenuvõtja laenu tagasi iga kuu võrdetes osades, mis saadakse laenusumma jagamisel laenutähtaja kuude arvuga. Võimalik maksepuhkus on kuni 12 kuud. Tagatiseks nõuab pank hüpoteeki kinnisvarale või käendust. Lisatagatiseks võib olla kommertspant põhivara või muu vallasvara peale. Täiendavad tagatist on võimalik taotleda MES-i kaudu või KredExilt. Lepingutasu on 1% laenusummast, kuid vähemalt 195 eurot. Intressimäär oleneb laenuvõtja omafinantseeringu suurusest ning ettevõtte suutlikkusest laenu tagasi maksta. Tagatise seadmisega ja kindlustamisega seotud kulud. Tehnoloogialaen katab ettevõtja eest liisingu või laenu omafinantseerimise osa, nii saab investeerida tehnoloogiasse ka juhul, kui nõutava omafinantseeringu jaoks ei ole piisavalt vaba raha. See teenus on mõeldud eelkõige ekspordipotentsiaaliga töötlevale tööstusele ettevõtetele. Tehnoloogialaenu pakub Swedbank koostöös KredExiga.
SEB pakub investeerimislaenu, et ettevõte saaks laenu abil rahastada põhivarade soetamist ja kontori-, lao- või tootmispindade ehitamist. Laenu tagatiseks võib olla kinnis- või vallasvara. Lisatagatiseks sobivad ka käendus ja väärtpaberid. Minimaalselt 1920 eurot, tähtajaga kuni 7 aastat. Tagatiseks nõutav SEB kas kinnisvara, vallasvara, lisatagatisena käendus või väärtpaberid. Kuni 75% ulatuses laenusummast on võimalik taotleda tagatist Kredex-ilt, maapiirkondades MES-ilt. Omafinantseering peab olema vähemalt 15% laenuprojekti maksumusest. Swedbank aga otseselt omafinantseeringu protsenti määranud ei ole. Lepingutasu on FIE-le ja äriühingule sama, ehk 1% laenusummast, minimaalselt 175 eurot. KredExi ja MES-i garantii kasutamisel lisanduvad lepingutasu ning tagatistasu. LHV otseselt investeerimislaenu ei paku.

Renoveerimis/korteriühistu laen

Swedbank pakub renoveerimislaenu, et saaks kiirelt ja üheaegselt remonttööd ära teha. Laenu taotlemine on mugav, sest omafinantseeringut ega kinnisvaratagatist ei ole vaja. Kui aga renoveerimislaen võetakse KredExi toetusega, siis omafinantseering on alates 15% ja lepingutasu 0,5% summast. Intressimäär sõltub 6 kuu Euribori või 5 aastaks fikseeritud Euro intress, millele lisandub marginaal vastavalt projekti riskisusele. Maksimaalne summa sõltub KÜ maksevõimest. Tagasimakse periood kestab kuni 20 aastat (tervikrenoveerimisel). Tagatiseks nõuab Swedbank varalist õiguste pant korteriühistu liikmete kohustustele. Vajadusel lisatagatis KredExi käendus.
Swedbank pakub korteriühistu laenu sihtotstarbega kaasomandiga seotud renoveerimistöödele, mis ei nõua omafinantseeringut ning lepingutasu on 1% summast, minimaalselt 195 eurot. Ülejäänud tingimused on samad, mis renoveerimislaenul.
SEB korterielamu renoveerimislaenuga on võimalik finantseerida erinevaid ehitus- ja renoveerimistöid ning töödega kaasnevaid ekspertiisi ja projekteerimiskulusid. Laenu minimaalne summa on 1920 eurot, maksimaalne summa vastavalt korterielamu maksevõimele. Omafinantseering puudub ning tähtaeg on kuni 20 aastat. Renoveerimistööde ajal võimalik maksepuhkust on võimalik võtta kuni 12 kuud. Teenustasud on kuni 1% laenusummast kuid minimaalselt 175 eurot. Tagatiseks nõuab SEB korteriühistu nõudeid liikmete vastu majandamiskulude tasumise osas. Vajadusel sihtasutuse KredEx käendus. KredExi ja MES-i garantii kasutamisel lisanduvad lepingutasu ning tagatistasu. LHV taaskord ei ole välja toonud täpseid korteri ja renoveerimislaenu tingimusi.

Autoliising

Swedbank pakub ettevõtetele sõiduki liisingut sõidukitele mille ostuhind on vähemalt 3000 eurot (ilma käibemaksuta). Esimene osamakse on vähemalt 10% sõiduki ostuhinnast. Sõiduki vanus võib liisingutähtaja lõppemise ajaks olla kuni 15 aastat vana ning tähtaeg kuni 5 aastat. Swedbank pakub erinevaid võimalusi auto liisimiseks. Kapitalirendi korral saab liisingutähtaja lõppedes liisitava vara omanikuks. Kasutusrent lõppedes on kliendil võimalus võimalus liisinguese müüjale tagastada, jääkväärtusega välja osta või taotleda jääkväärtusele kapitalirendi lepingu sõlmimist. Kasutusrendiga saab sõidukit soetada vaid juhul, kui vara müüja on Swedbanki koostööpartner, kes on valmis tähtaja lõppedes sõiduki tagasi ostma. Järelmaksuga saate soetada sõiduki eraisikult ja ettevõttelt, mis ei ole käibemaksukohuslane. Liisinguperioodi lõppemisel saate vara omanikuks. SEB pakub kahte erinevat tüüpi autoliisingut. Kapitalirent või kapitalirent jäägiga sobib, kui on soov saada auto omanikuks. Kapitalirent sobib ka juhul, kui tahate liisida autot, millele käibemaksu ei lisandu. Kasutusrent sobib, kui soovite autot kasutada vaid teatud aja jooksul. Liisinguperioodi lõpus võite auto tagastada. Tagastatav auto peab olema heas korras ning selle seisukord ja kulumine peavad olema vastavuses sõidukite loomuliku ja ebaloomulike kulumise määramise juhendiga. LHV pakub autoliisingut alates 3000 eurost. Sõiduki vanuse piirang ei tohi olla liisinguperioodi lõpuks mitte üle 12 aasta. Liisinguperiood kestab 6 kuud kuni 6 aastat. Sissemakse vähemalt 10% vara hinnast. Lepingutasu 1% vara maksumusest, kuid vähemalt 150 eurot. Jääkväärtus on pangaga kokkuleppel. Intressimäär on iga lepingu puhul individuaalne ja seotud kuue kuu Euriboriga. Pakkumine tehakse isiklikult pärast seda kui on esitatud liisingutaotlus. Sõltuvalt sellest, kas soovite sõiduki liisinguga välja osta või seda ainult kasutada, saate valida kapitali- või kasutusrendi vahel. Kapitalirendi korral tasutakse liisinguperioodi jooksul kogu sõiduki hind koos intressidega ja saate lepingu lõppedes selle omanikuks. Kasutusrent sobib kliendile siis, kui ta soovib sõidukit kasutada, aga ei tea veel, kas on huvitatud selle omanikuks saamisest või mitte. Kasutusrendi korral ei pea maksma kogu sõiduki hinda, vaid me lepime liisingulepingu sõlmimisel kokku, missugune on liisinguperioodi lõpuks sõiduki jääkväärtus see osa sõiduki hinnast, mida te rendimaksetega ei tasu. Liisinguperioodi lõppedes on võimalus sõiduk jääkväärtusega välja osta, aga kui seda teha ei soovita, peab sõiduki pangale tagastama.

Seadme liising

Kapitalirendi korral saab liisingutähtaja lõppedes liisitava vara omanikuks. Kasutusrent lõppedes on kliendil võimalus liisinguese müüjale tagastada, jääkväärtusega välja osta või taotleda jääkväärtusele kapitalirendi lepingu sõlmimist. Kasutusrendiga saab sõidukit soetada vaid juhul, kui vara müüja on Swedbanki koostööpartner, kes on valmis tähtaja lõppedes sõiduki tagasi ostma. Järelmaksuga on võimalik soetada sõiduki eraisikult ja ettevõttelt, mis ei ole käibemaksukohuslane. Liisinguperioodi lõppemisel saadakse vara omanikuks. Laenu eelisteks ettevõttele seadmeliisingu võtmisel on see, et on võimalik soetada põllumajandustehnikat ( traktorid , kombainid, haakeriistad, farmiseadmed ja muud põllumajanduse ja metsandusega seotud vara), ehitus-ja laotehnikat (tõstukid, kraanad , laadurid, ekskavaatorid, karjäärimasinad, eriotstarbelised traktorid) tööstus- ja tootmistehnikat ( puutööpingid, metallitööpingid, freesimismasinad, muu tööstus- või tootmisseade). Finantseeritakse kuni 90% soetava vara hinnast, seega ei ole vaja koheselt tasuda kogu tehnika hinda. Liisingu puhul on tagatiseks ostetav ese ja reeglina ei ole lisatagatisi vaja. Võimalus on koos liisingulepinguga sõlmida ka kindlustus . Liisingusse võetava vara maksumus peab olema alates 6000 eurost ning tuleb tasuda 10% sissemakse vara hinnast. Lepingu tähtaeg kestab kuni 5 aastat (kombainid kuni 6 aastat) ning sõiduk peab olema kindlustatud kogu liisinguperioodi vältel. SEB seadmeliisinguga saab soetada uusi ja kasutatud seadmeid, näiteks: tootmisseadmeid- ja liinid , kaubakäsitlustehnika, põllumajandustehnika, meditsiinitehnika, ehitustehnika, metsa ümbertöötlemise tehnika, kontoritehnika ja IT-süsteeme ja muid seadmeid. Sissemakse alates 10% vara maksumusest ning lepingutasu on tehingu keerukusest ja vara eripärast olenevalt alates 0,5% liisinguvara hinnast, kuid vähemalt 225 eurot. Seade peaks maksma vähemalt 10 000 eurot, et seadmeliisingut taotleda ning liisinguperioodi kestvus on kuni 84 kuud. Võimalik on ka sõlmida jääkväärtusega liisingleping, mille jääk tasutakse viimase liisingumaksega. Seadet liisides peab seadme majanduslik eluiga olema liisinguperioodist pikem, seadmele peab olema võimalik teostada liisinguperioodi jooksul hooldus ja remont , seade peab olema kindlustatav, seade peab olema identifitseeritav (näiteks seerianumber ). LHV seadmeliisingu pakkumist välja ei ole toonud.

KOKKUVÕTE

Kui võtta kokku kolme panga laenud, siis tulid esile kohati olulised erinevusi, kui ka palju sarnasusi. Üheks suurimaks erinevuseks tooksin välja selle, et pangad pakuvad enamasti laene väga erineva summana, ehk laenusummad ulatuvad äärmusest äärmusele, näiteks, Swedbank pakub kõige paindlikumat laenusummat võrreldes teiste pankadega. Kõige väiksemat väljaantavat laenu annab LHV. LHV puhul on raske midagi väga täpselt ütelda, kuna kodulehel on laenude kohta üsna vähe informatsiooni. SEB jääb mõlema panga keskele , kuna pakub küll muidugi paindlikke laene, kuid kohati jäävad need laenusummad Swedbankile kõvasti alla. Näiteks võin tuua Väikelaenu, kus Swedbank suudab anda klientidele 500 – 20 000 eurot väärtuses laenu, LHV 200 – 10 000 euro väärtuses ning SEB 600 – 6400 euro väärtuses. SEB-i puhul mõjutab väljaantavat laenu summat ka kliendi sissetulek. Üheks suurimaks sarnasuseks kõikide pankade puhul võiks tuua selle, et pangad annavad laenu enamasti kõigile inimestele, kuna inimene kes käib tööl, saab miinimumpalka niikuinii ning pangad annavad laenu juba siis, kui kliendil on sissetulek 300 eurot. Siiski esinevad nii sarnasused kui ka erinevused kuigi iga inimene võtab laenu sealt, kus tema arvates on kõige mõistlikum võtta.

Kasutatud allikad

https://www.swedbank.ee/private?language=EST
https://www.lhv.ee/
http://www.seb.ee/