Laenud (0)

Laenu ehk krediidi all mõstetakse ....
Laenutegevuse alla kuulub nii laenu andmine, liising ja faktoorin tehingud ja panga garantiid
Krediteerimiseks peavd olema teatud eeldused :
1. Stabiilsus majanduses
2. Kompleksne juriidiline süsteem
3. Infrastruktuur(vajalikud andmebaasid, võimalused tagastiste registreerimiseks)
Laenu kui finantinstrumenti kasutatakse ühelt poolt majanduse ergutamiseks ja teiselt poolt majanduse ülekuumenemise vätimiseks
Laenurisk koosneb kahest poolest :

Kilendirisk , Maarisk(majandamispiirkond)

Intressirisk (tuleneb asjaolust, et krediiteerimise intressimäärad ja hoiuste intressimäärad muutuvad ajas erinevalt)
Laenudele määratavad intressimäärad sõltuvad:

ressursi kulust(housed, turult juurdeostetvad ressurss)

laenuvõtjaga kaasnevast riskist

Panga laenutegevusega setud kuludest ja laenukahjumist

Panga konkurentide poolt pakutavatest intressimääradest ja suhetest laenuvõtjaga
Intressimäärad laenudele võivad olla:
fikseeritud(kogu laenu perioodiks on intress kilndlaks määratud)
Ujuvad ehk kõikuvad (aluseks pankade vahelise rahaturu intressimäär või panga baasintressi määr)
Meie laenud on seotud euriboriga .
Kuue kuu euribor - intressimäär muutub iga kuue kuu tagant
Laenutegevuse üldpõhimõtted:

Tähtajalisus ja tagastatavus (laenu antakse konkreetseks tähtajaks)

Tasulisus (väljendub intressides)

Tagatus : a) maksevõime – kliendi võime laenu oma sissetulekstest tagasi maksta
b) tagatis – kui maksevõime halveneb või kaob, siis kasutatakse tagatist
isikulised tagatised- võlaõiguslikud varalised tagatised- asjaõiguslikud
Tagatis peab olema kindlaks määratava ja püsiva väärtusega, kergesti realiseeritav, ületama laenusumma suuruse, andma pangale eelisnõude õiguse
Varalised tagatised:
Kõige paremini vastab nendele tingimustele kinnisasja pant ehk hüpoteek.
Kinnisasi on maatükk koos sellele ehitatud hoonetega
Hüpoteegi leping on notariaalne ja registreeritakse kinnistusraamatus. Kinnistusraamatut peab kinnistusamet ja kandeid sinna tehaks kohtunike abide poolt.
Laen saab olla kuni 2/3 kinnisasja väätusest. ?
Ehitise pandi leping peab olema notariaalne
Väärtpaberite ja deposiidi pandi leping on lihtkirjalik.
Intellektuaalse omandi pant- patendid ja litsensid, millel on püsiväärtus
Kommertspandi leping on notariaalne, ei määrata kindlaks esemeliselt vaid summaliselt
Käsipant (väärismetallid, väärisasjad, unikaalsed antiikesemed, kunst ) - pandi ese läheb pantija käsutusest välja, lisaks pandilepingule koostatakse vara üleandmise-vastuvõtmise akt
Tagatisvara väärtus vallasasjade puhul on suhteliselt väike (need kuluvad kiirest )
Laenu tagatise võib anda laenuvõtja ise või kolmas osapool
Isikulised ehk personaalsed tagatised:
Käendus – solidaarne vastutus võrdselt laenuvõtjaga
Garantii - annavad tavalised ärühingud, pangad ja sihtasutused( KredEx , Maaelu edandamise sihtasutus ehk MES, Ettevõtluse arendamise SA) Kõik see, mis saab võetakse laenuvõtjad, puuduva osa peab maksma garant

Sihipärasus (laenu tuleb kasutada konkreetselt selleks võetud eesmärgil)

Piirangud laenuandmisel a) piirangud, mis tulnevad seadusest – kui palju võib anda laenu ühele kliendile
b) piirangud, mis tulenevad panga enda poliitikast
Laene liigitatakse erinevate kriteeriumite järgi, see on vajalik riskide hindamiseks ja maandamiseks!
Laenud liigitatakse:

Arvelduskrediit – krediitkaardid,
Järelmaksukaardid
arvelduskrediit (õigus minna arvelduskontoga miinusesse) - operatiivne ja paindlik Tavaliselt tuleb maksta intressi nende päevade eest, mil oldi miinustes
Krediitkaardi limiidid on eraisikute puhul seotud netosissetulekuga, äriühingute puhul käibega(tavaliselt 50% kolme kuu käibest)

Käibekapitali laen – antakse vahendite ajutise puudujäägi tarbeks, antakse eraldi laenukontolt, kasutavad peamiselt hooajalise tootmistsükliga ettevõtted ja FIEd

Tarbimislaen – mõeldud eraisikutele mitmesuguste vajaduste katmiseks ( Eraisiku arvelduskrediit, järelmaks, .. ) keskmise pikkusega 4-5 aastat, tegemist masstoodetega standartiseeritud kujul, laen antakse välja korraga ja makstakse tagasi igakuiste võrdsete maksetena. Väljaandmise põhikriteeriumiks on maksevõime ja laenu teenindus määr (vt lehelt.) Intressi arvestatakse reeglina algsummalt

Investeerimislaen – keskmise pikkusega või pikaajaline laen, mõeldud põhi- ja käibevara soetamiseks, tegemist on nn projektilaenuga, see eeldab äriplaani olemasolu , omafinanseeringut(tavaliselt 10+35% projekti maksumusest, mõeldud vastutuse tõstmiseks) ja kindlamaid tagatisi. Laenu tähtaeg sõltub investeeringu kasumlikkusest ja ei saa ületada investeeritava objekti eluiga. Tagasimaksmine toimub fikseeritud graafiku ja kokkulepete aluse. Intresse arvutatakse tegelikult võlgnevuselt

Hüpoteeklaen- laen, mis on antud kinnisvara tagatisel ja selle hüpoteegiga on tagatud nii laenu kui intresside tagasimaksed, kõige pikema tähtajaga laen. Laenu väljaandmine sõltub: 1) tagasimaksete ja sissetulekute suhtarvust 2) laenu summa ja tagatise väärtuse suhtest. Laenu tagasimaksmiseks kasutatakse tavaliselt annuiteet graafikut ( konstantne rahaline makse teatud arvu perioodide jooksul, kasutatakse kuu, kvartali ja aasta annuiteeti) annuiteedi valem A = laen+intressimäär/1-[1/(1+intessim)]*n
Veel kasutatakse ka bulletgraafik ning lineaarne graafik (laenu makstakse tagasi intressimaksetena tegelikult laenusummalt)