................................................................................13 KOKKUVÕTE................................................................................................................... 15 KASUTATUD ALLIKAD.............................................................................................................16 2 SISSEJUHATUS Referaadi peamine eesmärk on välja tuua kolme erineva panga laenutingimuste erinevused era- ja ärisektori näidetel ning millised peaksid antud pankade laenu saamise võimalused ning kulud olema. Järgnevas referaadis toon välja Swedbank erinevad laenud, LHV ja SEB panga erinevad laenud nende tingimused ja võimalused. Referaat hõlmab endas pea kõiki väljatoodud pankade laene, mida oli võimalik pankade veebilehelt välja tuua. 3
3.aasta 5% 25 - 500 3.aasta 5% ........... - 551, 25 Kus hoida oma sääste - Arveldusarve- arvelduskonto, nõudehoius - Tähtajaline hoius- deposiitkonto - Tähtajalisi hoiuseid on tegelikult 2 - Firmade aktsiad - KOV võlakirjad - Investeerimisfonfid: rahaturufondid, võlakirjafondid - Elukindlustusreservid - Ettevõtete võlakirjad Tarbimiskrediidi liigid - Eluasemelaen - Autoliisingud - Järelmaksud - Krediitkaardid Laenutingimuste võrdlemine - Finantskoormus- intressikulud, lepingutasud, kindlustus - APM- Aastane ProtsendiMäär- krediidikulu arvestamine- mõned laenukontorid meelitavad laenuvõtjaid madalate intressidega Krediidi eelised - Krediit võimaldab koheselt kaupu omandada - Paindlikkus- tähendab sisuliselt sama - Ohutus- krediitkaart reisidel - Abiks ootamatutes olukordades Krediidi puudused - Kalduvus üle kulutada - Kauba hind kujuneb kalliks - Kalduvus impulssostudele
Annab õiguse midagi teha , toota või teenida. Maailmas on palju samaseid ettevõtteid, mis kõik ei kuulu otseselt ühele inimesele, aga üks inimene omab nime, mida kasutatakse nende ettevõtete juures. 4. Ettevõtte riskid (12 punkti) Turu risk järsud turusituatsiooni muutused, tarbija eelistuste muutumine või ostujõu langus. Juhtimise risk tulude vähenemine ebaefektiivse juhtimise tagajärjel. Krediidi- ja finantsrisk laenutingimuste muutumine, tagatisvara väärtuste järsk langus või häving. Kinnisvara risk hoonete ja seadmete oodatust kiirem amortiseerumine, väärtuste langus. Personali risk vajalikke oskustega töötajate puudus, konfliktid töösuhetes. Kuritegevus ebaausad töötajad, vargused, huligaanidest kliendid. Poliitiline risk muutused seaduseandluses (nt. maksudes), poliitiline ebastabiilsus riigis.
Annab õiguse midagi teha , toota või teenida. Maailmas on palju samaseid ettevõtteid, mis kõik ei kuulu otseselt ühele inimesele, aga üks inimene omab nime, mida kasutatakse nende ettevõtete juures. 4. Ettevõtte riskid (12 punkti) Turu risk järsud turusituatsiooni muutused, tarbija eelistuste muutumine või ostujõu langus. Juhtimise risk tulude vähenemine ebaefektiivse juhtimise tagajärjel. Krediidi- ja finantsrisk laenutingimuste muutumine, tagatisvara väärtuste järsk langus või häving. Kinnisvara risk hoonete ja seadmete oodatust kiirem amortiseerumine, väärtuste langus. Personali risk vajalikke oskustega töötajate puudus, konfliktid töösuhetes. Kuritegevus ebaausad töötajad, vargused, huligaanidest kliendid. Poliitiline risk muutused seaduseandluses (nt. maksudes), poliitiline ebastabiilsus riigis.
Tururisk- järsud turusituatsiooni muutused, stabiilse sise- või välisturu puudumine või äralangemine, tarbijate eelistuste muutumine või ostujõu langus, konkurendid ja teised samalaadsed tooted/ teenused, odavamad hinnad, uued mudelid ja tehnoloogiad. Juhtimisrisk- tulude vähendamine, ebaefektiivse juhtimise tagajärjed. Põhiline põhjus on juhi või omaniku enda ebakompetentsus, ebaausus, ebalojaalsus, laiskus, ebajärjekindlus, kergekäeline käegalöömine. Krediidi- ja finantsrisk- laenutingimuste muutmine, ei saada hakkama laenu põhiosa või intresside tagasimaksmisega, tagatisvara väärtuse järsk langus või häving. Kliendid ei tasu õigeaegselt saadud kaupade eest või teevad seda hilinemisega. Inflatsioonirisk- ringluses olev raha kaotab väärtust oodatust kiiremini, toimub ennustatust kõrgem hinnatõus(toormele, ostureenustele) Kinnisvararisk- hoonete ja seadmete oodatust kiirem amortiseerumine, väärtuse langus,
67%, toidukaupade jaemüük aga kõigest 26%. (Suurenev tarbimisvajadus, 2003) Kaubakategooriatest kasvasid rohkem mootorsõidukite, nende varuosade ja kütuse müük. Võrreldes 1990. aastaga sõiduautode arv 2003. aastaks Eestis peaaegu kahekordistus. Teisisõnu oli sõiduauto keskmiselt igal kolmandal inimesel Eesti 1,4 miljonist elanikust. Peamiselt tingis autode hulga elatustaseme tõus, aga ka pangalaenude ja liisingute populaarsuse kasv, mille põhjuseks oli omakorda laenutingimuste lihtsustumine. Autoturu kasvu näitasid ka uued tanklad ja automüügikeskused. Eesti iseseisvuse algul levinud pruugitud autode sissetoomine Euroopast asendus järk-järgult uute autode müügiga. (Suurenev tarbimisvajadus, 2003) Aastatuhande vahetusel innustasid Eesti suuremad pangad tarbimist madalate püsikuludega elektrooniliste järelmaksukaartide (Ego, Magnet jt) turulepaiskamisega. Kasutajate hulk
Tururisk: järsud turusituatsiooni muutused - tarbijate eelistuste muutumine või ostujõu langus, konkurendid ja teised samalaadsed teenused, odavamad hinnad, uued mudelid ja tehnoloogiad. Tururiski maandamiseks läheme tarbija muutuvate vajadustega kaasa ning muudame turuhinda vastavalt konkurentide pakkumisele. Võtame üle uued tehnoloogiad ja oleme kaasaegsed. Vajadusel kasutame uute vahendite finantseerimiseks pangalaenu. Krediidi- ja finantsrisk: laenutingimuste halvenemine, ei saada hakkama laenu tagasimaksmisega. Kliendid ei tasu saadud kaupade eest õigeaegselt või teevad seda hilinemisega. Krediidiriski maandamiseks laen ning jaotatakse tagasimaksed võimalikult pika perioodi peale, et tagasimakse summad oleksid võimetekohased ning parematel aegadel maksta suuremaid osamakseid. Kliendi makseraskuste tekkimise vältimiseks tuleb kliendil maksta arve enne teenuse saamist.
tootmis-turustamis-finants. Tootmisriskid on seotud põllumajanduslikku tootmist mõjutavate teguritega nagu ilmastik, bioloogiliste organismide osavõtt tootmisest, tootmise hooajalisus jne. Tururiskid hõlmavad mittesoovitud muutusi põllumajandustoodangus, toodete ja ressursside hindades, ostuvõimelises nõudluses jms. Finantsrisk on seotud hindade ja intresside muutumisega projekti elluviimise kestel. Samuti on finantsrisk seotud krediidi kättesaadavusega, laenutingimuste ja tähtaegadega. 30. Investeerimisotsuseid mõjutavad tegurid 1.laenuprotsent 2.tulevikulootused 3.hinnad (tootmistegurite hinnad, hindade üldine tõus) 4.tootmistehnoloogia täiustamine, 5.valitsuse maksupoliitika 31. Investeeringute rahaallikad 1.Ettevõtte omavahendid ehk sisemised finantseerimisallikad: a)algkapital b)säilitatud tulu ehk kasum c) amortisatsioonieraldised 2.Võõrvahendid ehk välised ressursid a) Eesti erakapital b) väliskapital
Kindel positsioon teenusepakkumise suhtes annab võimaluse laiendada oma tegevust ka püsikliendi suunas. Tänu tulevasele edukale tegutsemisajale, on võimalik laenu saada ning selle arvelt muretseda vajaminevat tehnoloogiat, et olla kaasaegsem ning paindlikum toitlustusettevõte. Järgmine strateegia on WO strateegia, mis kujutab endas seda kuidas väliseid võimalusi kasutades saab üle sisemistest nõrkustest. Intresside languse, soodsate makse- ja laenutingimuste tõttu oleks võimalik soetada juurde vajalikke seadmeid ning teha laiendus. Tehes koostööd PEAKi ja EASiga, on võimalik arendada teadmisi turunduse ja finantseerimise osas ning saada informatsiooni, kuidas koostada arengustrateegiaid või maandada tururiski. Tuleks aktiivselt tegeleda ka turunduse ja turustusega- see aitaks ära hoida võimalikku tööseisakut. Kolmandaks strateegiaks on ST strateegia, mille käigus sisemiste tugevuste abil püütakse vältida välimisi ohte
sündikaat. Pankade ühinemist laenusündikaadiks soodustab ka see, et tavaliselt ei luba pangajärelvalve asutused anda pankadel ühele kliendile liiga suurt laenu. NT. EP usaldusnormatiivi järgi toohib pank ühele kliendile laenata kuni 25% omavahendite summast. Sün laenu tehing algab volikirjast, mille klient annab sündikaati korraldavale pangale. Korraldaja kohuseks on laenutehingu organiseerimine. Kui sündikaati kuuluvad pangad on selgunud, algavad läbirääkimised konkreetsete laenutingimuste üle. 29 Tavaliselt kuulub läbirääkimiste juhtroll sündikaadi korraldajale, kes esindab ka teiste pankade huve. Kokkulepitud laenutingimused võivad olla väga erinevad, kuid harilikult sisaldab iga laenuleping märget, et sündikaadi korraldaja ei vastuta sündikaadi liikmete ees kliendi äririski eest. Laenulepingu sõlmimisele järgneb selle täitmine. Lepingu täitmist hakkab jälgima sündikaadi juht, kelleks võib saada sündikaadi
15 8) Võlgnikud ei ela sageli rahvastikuregistris asuval aadressil ja seega ei saa meeldetuletuskirju, kohtumenetluse algatamise teateid jne kätte või saavad need kätte hilinemisega. Lisaks ei ole nad piisavalt õigusteadlikud, et osata esitada vastuväidet, juhul kui nõue on ebaõiglaselt suur. Selle tulemusena tehakse enamus väljanõudeotsuseid tagaselja või kiirmenetluse korras ning laenutingimuste vastavust heale laenuandmise tavale (TsÜS §86 lg 1, VÕS § 42 lg 3 p 5) ei kontrollita, mis viib mitmel puhul liigkasuvõtjalike nõuete tegeliku väljamõistmiseni kohtu poolt. KOKKUVÕTE EMORi küsitluse andmetel on SMS-laenu või kiirlaenu võtnud 2% leibkondadest, kuid turuosaliste hinnangud on tunduvalt suuremad, ulatudes üle 100 000 isiku 30. 01.14 seisuga on Maksehäireregistris registreeritud 34 706 isikut, kellel on kiirlaenu
Pm tootmises riskid- tootmis-, turustamis-, finantsriskid; Tootmisrisk (saagirisk) on seot pm tootmist mõju teguritega nt ilmastik, bioloogiliste organismide osavõtt tootmisest, tootmise hooajalisus. Turustamisrisk ( hinnarisk) hõlmavad mittesoovitud muutusi pm toodangus, toodete ja ressursside hindades, ostuvõimelises nõudluses Finantsriskid (krediidi) seotud hindade ja intresside muutumisega projekti elluviimise kestel, ka finantsrisk on seotud krediidi kättesaadavuse, laenutingimuste- ja tähtaegadega. Inflatsioon põhjust muutusi investeerijate suhtumises ajasse e üha hinnatumaks muutuvad projektid mis kindlustavad soovitud eesmärgid võimalikult kiiresti. Lisaks veel: Reformirisk- (seadusandlus) Inimrisk- (muutused perekonnas, surm, lahutus, tervis, kogemused oskused) Vararisk (tuli, vargus) Lepingurisk (partnerite usaldus, lepingukultuur) 47. Maakasutuse ja põllukultuuride majanduslik hindamine. Maakasutuse efektiivsust hinnatakse (2) 1
annaabi.ee 
