Andmete analüüs
What-If-Analysis. Goal Seek
Materjal töövihikus: Exc_Andmeloendid.xlsm
Goal Seek
c_Andmeloendid.xlsm
On olemas kaks krediidi tagastamise skeemi:
annuiteetne (kõik kuumaksed on võrdsed) ja
diferentseeritud (põhiosa tagastatakse võrdse kuumaksudega, aga intresside summa kahaneb iga kuuga
kuumakse ka kahaneb iga kuuga).
1. Annuiteetne skeem
Valemid:
k = a^n*(a - 1)/(a^n - 1) - kuumakse koefitsient, kus
a = 1 + p / 12 - jada tegur
Sümbol ^ ("katus":
et kergendada oma argipäevi, aja möödudes saavad aga aru, et nende seis läheb ainsa kehvemaks, sest laenukohustusi pidevalt suurendades avastavad nad ükskord ennase laenulõksus. Kujutame ette noort perekonda. Tihti ei soovi noored inimesed vanemate juures elada, pangalaenuta elamist ei ole tänapäeval tavalisel perekonnal võimalik osta. Kodulaenu võtmine on otsustatud (mis ei ole iseenesest paha, kui korteri suurus ja asukoht valitakse nii, et kuumaksed on taskukohased ning inimestel jätkub inimväärne elu). Järgmiselt sünnib perre väikelaps, vajaks autot, võetakse autoliisingut (mis ei ole ka iseenesest halb, kui inimesed saavad aru, et liisingule lisanduvad veel kidlustused, bensiini raha ja muud kulutused. Kulutusi ja mugavusi kaalutledes, võiks siin otsustada vanema auto kasuks või mingi ajani üldse ostmata jätta). Ja avastades laenuvõimalusi, soovivad noored ka tehnikat, riideid ja muid reklaamis
tagatiseks oleva kinnisvara väärtusest ning panga ja kliendi suhtest. Euribor (European Interbank Offered Rate) on üleeuroopalise pankadevahelise rahaturu intressimäär, mis muutub iga päev. Kuidas Euribor muutub, kas see kasvab või kahaneb, on raske ennustada. Euribor fikseeritakse laenulepingus kokkulepitud perioodiks, tavaliselt 6 kuuks. Levinuimad graafikutüübid Fikseeritud põhiosaga graafik: laenutähtaja alguses on kuumaksed suuremate intressimaksete tõttu suuremad, tähtaja lõpu poole aga intressimaksed kahanevad, mistõttu väheneb ka kuumakse suurus. Annuiteetgraafik: laenumakse on kogu laenutähtaja jooksul ühesuurune, olenedes intressimäära muutumisest. Ujuva intressimääraga, kuid fikseeritud kuumaksega annuiteetgraafiku puhul pikeneb või lüheneb laenutähtaeg seda mööda, kuidas muutub Euribor 6 Näide Näitena toodud graafikutes on mõlemas kasutatud
kohustuste täitmisest. Seaduse järgi ei ole kummalgi poolel, ei pangal ega kliendil, õigust kehtivat lepingut ühepoolselt muuta või lõpetada. Klient või pank saavad teha vastastikku ettepaneku tingimuste ülevaatamiseks, kuid lõplik intressimäär ja lahendus sõltuvad konkreetse lepingu tingimustest, laenuraha hinnast pankade jaoks ning kliendi makseajaloost. [2] Krediitkaartide limiidid, kasutatud summad, kuumaksed ja teenustasud arvutatakse ümber vahetuskursi alusel ja ümardatakse vastavalt kokkulepitud reeglile ühe eurosendi täpsusega (arvestades kolmandat kohta pärast koma). Krediitkaardi lepingu tingimused ja intressimäär euro tulekuga ei muutu. Näide: 10 000-kroonise krediitkaardi limiit vahetuskursi 15,6466 järgi on 639,12 eurot (639,116). Krediitkaardi igakuine kuumakse 1500 krooni saab olema 95,87 eurot (95,867) ja 15kroonine kuumakse 0,96 eurosenti (0,958).[Ibid] 2.2
c) järgmise kuu intress = 0,0175 243,5 4,26 EURi. # Järgnevalt vaatleme viimastel aastatel laialt levinud laenuliiki, milleks on kiirlaen ehk sms- laen (nimetus tuleneb sellest, et laenu saab tellida mobiiliga, saates laenu andvale firmale mobiililt sõnumi). Selliste laenude puhul ei saa rääkida ei liht- ega liitintressimäärast. Kiirlaenu puhul on sõltuvalt laenu tähtajast ja laenatavast summast fikseeritud kindla suurusega laenu kustutavad kuumaksed. Esitame siin ühe näite laenufirma Smsraha tabelist, kus vastavate maksete suurus kuus (EURides) selle firma püsikliendile on ära toodud (vt http://www.smsraha.ee/ ): Tabel 2.7.1. Kiirlaenufirma Smsraha laenumaksete graafik. Summa 15 päeva 30 päeva 2 kuud 3 kuud 6 kuud 9 kuud 12 kuud Püsiklient 50 55.- 60.- 100 110.- 120.- 150 165.- 175
annaabi.ee 
