elustiili- ja spordiajakiri Eestis. Väljaanne on tasuline, ent Sportlandi parimatele klientidele ja partnerite klientidele on ajakiri tasuta. Samuti saab ajakirja tasuta suuremate ostudega Sportlandi kauplusest. Ajakirja jagatakse ka suurematel spordiüritustel Kliendikaart Sportland on rahvusvaheline,maailma parimaid spordi- ja vabaajabrände müüv ja turundav kaupluste kett. Kauplustes on liigi 20 erinevaid tuntumaid brände. Sportlandi Järelmaks Sportlandi Järelmaks pakub Teile võimalust tasuda oma ostude eest järelmaksuga. Meie poolt pakutav järelmaks on lihtne ja mugav viis vajaliku kauba soetamiseks.
liisingufirmalt.Mõistlik on kasutada, kui raha hulk mida on vaja koguda, on liiga suur. Liising - mitmesuguste seadmete, nt autode rentimine, kusjuures rendimaksed võetakse arvesse hilisemal võimalikul väljaostmisel. Mõistlik on kasutada, kui pole piisavalt raha, et endale auto osta. Järelmaks -aitab tasuda vajalike teenuste ja kaupade eest osade kaupa. Mõistlik on kasutada, kui vajatakse nt mingit kodumasinat, mida kasutatakse ka siis veel, kui järelmaks on tasutud. Krediitkaart - maksevahend ootamatute kulutuste katmiseks ja võimaldab sättida oma kulutuste tagasimaksed järgmisesse kuusse. Mõistlik on kasutada, kui ei suudeta nii palju iga kuu säästa, kui oli planeeritud, aga kaup soovitakse kohe kätte saada. 2.AVALIK TEAVE JA MEEDIA(õp.II osast lk 64-67): 1)Mõisted : Meedia - ehk massiteabevahend, üldnimetus trükiajakirjanduse, raadio ja televisiooni kohta.
Swedbank Sampopank SEB Kodulaen Kodulaen Ehituslaen Kodukapitalilaen Koduvahetuslaen Hüpoteeklaen Väikelaen Hüpoteeklaen Limiidilaen Arvelduskrediit Riiklikõppelaen Soovilaen Järelmaks Freestyle Arvelduslaen Riiklikõppelaen Autoliising Autolaen Autoliising Krediitkaart Järelmaks Mootorrattaliising Riiklikõppelaen Väikelaevaliising Krediitkaart Krediitkaart 2 3 4 5 6 Kuidas kujuneb intressimäär? Kui laen on väljastatud eurodes, siis tavaliselt koosneb intressimäär pangapoolsest marginaalist ning Euriborist. Eesti kroonides väljastatud laenudel koosneb intress valdavalt pangapoolsest marginaalist ning Eesti
Meie leibkonna peamine sissetulekuallikas on palgatöö, lisaks veel lastetoetus ja stipp. Tarbimiskulutustest suurim osa meie peres tehakse toidule, järgneb finantsteenused(eluasemelaen, tarbimislaen ja ka järelmaks).Kulutused transpordile on järgmine ja päris suur kuluartikkel meie peres, mida on raske vähendada kuna auto on töölkäimise vahend. Majapidamiskulud(maksud) ja kulud lastele on suhteliselt võrdsed. Ravikulud ja muud kulud on eelarves kontrolli all. Nagu juuresolevalt diagrammilt näha siis meie pere-eelarve sisse säästmine sellel kuul ei mahtunud. Vaatamata sellele arvan, et meie leibkond saab päris hästi hakkama.
Kaskokindlustus Jalanõud Liikluskindlustus Juuksur Parkimine Iluteenused Kütus Terviseteenused Autoparandus ja -hooldus Ühistransport Kokku € Kokku € Laste kulud Finantsteenused Lapsehoidja, lasteaiatasu Õppelaen Õppemaks Eluasemelaen Trenn, huviring Tarbimislaen Kooliasjad Järelmaks Koolitoit Krediitkaardi tagasimaksed Riided Elukindlustus Mänguasjad, taskuraha Kodukindlustus Kokku € Kokku € Ravikulud Muud kulud Ravimid Kingitused Visiiditasud Annetused Hambaarst Lemmiklooma(de)ga seonduv Kokku € Kokku € Kulud kokku €
Nimeta riigieelarve 3 suurimat tuluallikat ja kuluallikat. Tuluallikad: maksud, mittemaksulise tulu, riigilõiv. Kuluallikad: riigivalitsemine, ühishüviste pakkumine, rahalised ülekanded. Isiklikeelarve: 1)Deebetkäive näitab kulutatud summat. 2)Kreeditkäive kontole laekuv raha. 3)Intress ehk kasvik tasu, mida pank maksab hoiustajale. 4)Aktsia väärtpaber, annab õiguse saada osa ettevõtte kasumist ja varast. 5)Aktsionär aktsiaomanik. 6)Liising järelmaks. 7)Deebekaar pangakaart, millega ei saa võlgu võtta. 8)Krediitkaart (võib minna miinusesse) pank annab krediiti. 9)Käändaja garantii-isik, kes peab ise hakkama laenu maksma tagasi kui laenusaaja ei tee seda.
Pöörduge laenuandja (pank, laenuühistu, eraisik vm) poole, et kokku leppida laenupuhkus või jõukohane maksegraafik. Nõu ja abi saab ka võlanõustajatelt. Võlanõustamine koosneb neljast osast: finants-juriidilisest, psühhosotsiaalsest, elulis-praktilisest ja pedagoogilis-preventiivsest nõustamisest. Võlanõustajalt saate abi järgmiste murede puhul: üürivõlg, telefonivõlg, laen eraisikult või pangalt, liising, järelmaks, maksuvõlg, trahvid, viivised, elatisraha võlg, krediitkaardi võlg, eluasemelaen, õppelaen, käendus. Kasulik on küsida nõu ka kohaliku omavalitsuse sotsiaaltöötajalt, kellelt saate vajalikku teavet sotsiaalsetest õigustest ja seaduslike huvide kaitsmise võimalustest. Head nõu võib saada ka internetilehtedelt, mis aitaksid toime tulla uue olukorraga.
TEST nr 10.2: Pangandus 1) Kuidas mõista seda, et suurem osa panga varast on võõrvara? a) pangad kasutavad inimeste hoiuseid; b) osa panga rahast on reservis; c) panga omanikud peavad paigutama ettevõttesse oma raha; d) panga omanikud on aktsionärid - võõrad. 2) Mis asi on kapitali adekvaatsus? a) Koheselt väljamakstavate summade osakaal panga hoiustest; b) Kohustuslik osa hoiustest, mida ei tohi välja laenata; c) Panga omakapitali ja varade suhe; d) Pangaomanike investeeringud . 3) Kuidas suurendavad pangad rahapakkumist? a) trükivad raha juurde; b) lastes ringlusesse tsekke ja elektroonilist raha; c) alandades hoiuste intresse; d) vahetades tsekke sularahaks. 4) Millist laenu nimetatakse hüpoteegiks? a) tagatiseks on kinnisvara; b) garanteerijaks on teine inimene; c) pandiks on ostetud auto; d) tagatiseks on teise inimese hoius. 5) Kuidas nimetatakse teenust, kui kauba eest tasub pank ja inimene hakkab väiksemate...
Saab teha krediidilimiidi ülekannet ja kasutada omav 35.00 VIP krediitkaart Tasuta Võimaldab maksta ka internetis 2,50 eurot Lihtsaim kaart ostude sooritamiseks 2,50 eurot Klientidele alates 65. eluaastast 2,50 eurot Klientidele 625 eluaastani 0 eurot Limiidi tagastamine kuumaksetena Toimib nagu järelmaks ja sobib suuremateks ostudeks Intressivaba periood 30 päeva Vabalt valitud tagasimakse aeg ja suurus Tasuta reisikindlustus kogu perele Intressivaba periood 40 päeva Lennujaamade Priority Passi lounge´ide külastused Swedbanki parim reisikindlustus kogu perele Maksekaart tava kasutajale 2.00 Unikaalse kujundusega -kaart 3 eurot 20 senti Vaba tagasimaksega krediitkaart 2.00
Ajalugu Kordamisküsimused kontrolltööks: 1. Sotsialistlik maailmasüsteem: · kuidas see tekkis, millised riigid sinna kuulusid (lk 44), Pärast Teist maailmasõda kehtestas Nõukogude Liit Punaarmee kontrolli all olevates Euroopa riikides järk-järgult oma ülemvõimu. Moskva toel ning sõjaväe ja julgeolekuorganite kaasabil aidati kommunistid võimule esmalt Ida-Euroopa riikides Rumeenias, Bulgaarias, Poolas, Tsehhoslovakkias, Jugoslaavias, Albaanias ja Ungaris. Hiljem laiendas Nõukogude Liit oma mõju Ida-Saksamaale (Saksa Demokraatlikule Vabariigile), Hiina Rahvavabariigile, Mongooliale, Põhja-Vietnamile ning Põhja-Koreale. Fidel Castro võimuletulek 1959. aastal Kuubal lõi Moskvale tugipunkti ka Ameerika külje all. Esialgu nimetati Moskva kontrolli all olevaid riike rahvademokraatiamaadeks, 1950. aastatel võeti kasutusele nimetus sotsialismimaad. Koos Nõukogude Liiduga moodustasid need riigid kokku sotsialismi...
Laenamine kui tänapäevane elustiil Elu meie ümber tundub olevat parem kui ei kunagi varem. Inimesed julgevad tarbida, vajadusel laenu võtta. Võlgu elamine ja laenamine pole iialgi varem olnud nii lihtne kui praegu. Piisab isegi sõnumist ning juba laekub raha kontole. Enamikus peredes on krediitkaart või järelmaks. Lisaks kodulaenule tahab iga kuu maksmist ka autoliising. Võib-olla ongi viimane aeg elutempot veidi pidurdada, et sellest nõiaringist välja saada ? Miks ja millest on need probleemid täpsemalt tekkinud ning milline oleks kõige optimaalsem, vahest ka produktiivsem lahend ? Eesti majanduse juures on praegu tõenäoliselt käes hetk, mil algab restruktureerimine, kus on selge, et see, mida varem tehti ja mille märksõnaks oli odav tööjõud selle peal ei saa enam edasi konkureerida. Eesti majandus ei ole negatiivses seisus, sest Eesti on olnud kompetentsem enamikust Kesk- ja Ida-Euroopa...
Majanduslikke probleeme lahendavad näitkes korteriühistud. Korteriühistu eesmärgiks on ehitise majandamine ehk parandamine ning ka korteriühistu liikmete ühiste huvide esindamine. Tean ka sellist juhust, kus korteriühistu aitas ühte vanemat inimest. Korteriühistu ostis vanurile katki läinud asja asemele uue ning vanur maksis neile seda raha tagasi järelmaksuga. Kui ta oleks aga võtnud selle eseme ostmiseks laenu, siis oleks järelmaks olnud intressiga. Vastastikusel usaldusel sai see vanur aga uue asja ning summa, mille ta tagasi maksma pidi, oli ilma intressideta. Kolmas sektor on tihedalt seotud avaliku sektoriga ehk riigiga. Ilma koostööta riigi ja kodanikuühenduste vahel ei suudaks ühendused viia oma huvisid poliitikasse. Riik kaasab kodanikuühendusi- ja organisatsioone valitsemisesse ja ka seadusloomesse. Kodanikuühiskond aga täiendab parteide tegevust ja nii toimubki nendevaheline koostöö
Tarbija vajadused Maslow vajaduste hierarhiline struktuur 1. Füsioloogilised- toit, puhkus 2. Turvalisusvajadus-ohutus, rahulikkus 3. Kuuluvus- ja armastusvajadus-kiindumus, omaksvõtt 4. Enesest lugupidamise vajadus-hekskiit, tunnustus 5. Kognitiivsed vajadused-tedmised, arusaamine 6. Esteetilised vajadused-ilu, kord 7. Eneseteostusvajadus Arvatakse, et tarbija käitub ratsionaalselt tunneb oma erinevaid vajadusi ja teab erinevaid võimalusi, mis aitavad neid rahuldada. Tarbija sissetuleku allikad: töö, turu investeeringud(dividend, intress, rent), muud tulud(loteriivõit, pärandus), osadel valitsuse ümberjaotatud maksed (toetused). Brutopalk väljateenitud palk Tarbija kui säästja Säästukoha valikul tuleb arvestada tulusust(intressimäär) , ohutust ja likviidsust(kui kergesti sääste saab rahaks muuta). Säästuko...
eest, mil oldi miinustes Krediitkaardi limiidid on eraisikute puhul seotud netosissetulekuga, äriühingute puhul käibega(tavaliselt 50% kolme kuu käibest) 2. Käibekapitali laen antakse vahendite ajutise puudujäägi tarbeks, antakse eraldi laenukontolt, kasutavad peamiselt hooajalise tootmistsükliga ettevõtted ja FIEd 3. Tarbimislaen mõeldud eraisikutele mitmesuguste vajaduste katmiseks ( Eraisiku arvelduskrediit, järelmaks, .. ) keskmise pikkusega 4-5 aastat, tegemist masstoodetega standartiseeritud kujul, laen antakse välja korraga ja makstakse tagasi igakuiste võrdsete maksetena. Väljaandmise põhikriteeriumiks on maksevõime ja laenu teenindus määr (vt lehelt.) Intressi arvestatakse reeglina algsummalt 4. Investeerimislaen keskmise pikkusega või pikaajaline laen, mõeldud põhi- ja käibevara soetamiseks, tegemist on nn projektilaenuga, see eeldab äriplaani
võimalikult nähtavasse kohta (nt. korgitser või küpsised). C. Hädaabikaubad — ostetakse äkilise vajaduse korral (nt. vihmavari, vihmakeep). 2. Valiktooted (nt. majapidamismasinad, mööbel, delikatessid) — valitakse põhjalikult; hinnatakse sobivuse, kvaliteedi, hinna ning moe seisukohalt. Ost kavandatakse eelnevalt, külastatakse mitmeid poode. Tähtsal kohal on kaupade kojutoomine ja kokkupanek, ostujärgne teenindus, garantiid või järelmaks. Kauplused peavad olema mugavates kohtades, suurus ja väljapanek peab pakkuma mugavaid tingimusi valiku tegemiseks. Eelistatakse kindlale kaubagrupile spetsialiseeritud kauplusi. 3. Eritooted / luksuskaubad (nt. rõiva- ja moekaubad) — eriliste omaduste ja brändi tunnustega tooted, mille soetamiseks on lojaalne ostja valmis kandma täiendavaid kulusid. Erikaupade ost kavandatakse eelnevalt, ostja on nõus kavandama spetsiaalset ostureisi & ootama tellimuse täitmist
1.Turunduse mõiste turundus on ideede, kaupade ja teenuste kontseptsiooni, hinna, reklaami ja jaotuse planeerimise ning teostamise protsess loomaks VAHETUSI, mis realiseerivad individuaalseid ja organisatsiooni eesmärke. 2.Turunduse eesmärgid Turunduse ülesandeks on ületada tootmise ja tarbimise vahel eksisteerivad vastuolud ja lõhe ning luua tarbija jaoks järgmisi kasulikkusi: *vormikasu *kohakasu *ajakasu *omandikasu Funktsioonid: a) vahetusfunktsioonid ehk tehingulised-OST,MÜÜK b) füüsilised ehk logistilised- LADUSTAMINE,TANSPORT c) abistavad funktsioonid- FINANTSEERIMINE,RISKI KANDMINE,TURUTUNDMINE,STANDANDISEERIMINE 3. Turunduse kontseptsioonid Kontseptsioon tähendab vaatestikku, vaadete süsteemi, käsitusviisi, üldkujutlust, üldist ettekujutust, arusaama, plaani,...
4. Teised võimalikud lahendusvariandid. · Huvitav on nn kõrgharidusmaksu idee, et tasuta kõrghariduse saanud ja heale töökohale pääsenud inimesed maksaks väikese osa oma palgast riigi kõrghariduskassasse. Riik saaks ilmselt piisavalt raha kõrghariduse toetamiseks, kuid üliõpilase jaoks tähendaks see ikkagi tasulist haridust. · Inimene lähebki ülikooli selleks, et saada tulevikus head töökohta, seega oleks kõrgharidusmaks otsekui järelmaks, mida ka praegu kasutatakse. Ilmselt poleks õpilastel erilist motivatsiooni pingutamiseks ja kõige targemad lahkuksid Eestist, et kõrgharidusmaksust pääseda. 5. Minu arvates sobilik variant. · Kuna riigil pole piisavalt raha tasuta kõrghariduse rahastamiseks, siis oleks ilmselt kõige lihtsam ja mõistlikum lahendus vähendada tasuta kohtade arvu. Asi on selles, et mõnedele erialadele saavad ka väga madalate riigieksamitulemustega õpilased
4. Teised võimalikud lahendusvariandid. Huvitav on nn kõrgharidusmaksu idee, et tasuta kõrghariduse saanud ja heale töökohale pääsenud inimesed maksaks väikese osa oma palgast riigi kõrghariduskassasse. Riik saaks ilmselt piisavalt raha kõrghariduse toetamiseks, kuid üliõpilase jaoks tähendaks see ikkagi tasulist haridust. Inimene lähebki ülikooli selleks, et saada tulevikus head töökohta, seega oleks kõrgharidusmaks otsekui järelmaks, mida ka praegu kasutatakse. Ilmselt poleks õpilastel erilist motivatsiooni pingutamiseks ja kõige targemad lahkuksid Eestist, et kõrgharidusmaksust pääseda. 5. Minu arvates sobilik variant. Kuna riigil pole piisavalt raha tasuta kõrghariduse rahastamiseks, siis oleks ilmselt kõige lihtsam ja mõistlikum lahendus vähendada tasuta kohtade arvu. Asi on selles, et mõnedele erialadele saavad ka väga madalate riigieksamitulemustega õpilased
18. Pangalaenude liigid ja eripärad. Liigid: Ettevõtluslaenud: o Laenud jooksva tegevuse finantseerimiseks, sh Arvelduslaen Korduvkasutusega limiidilaen Krediitkaardilaen Käibekapitalilaen o Investeerimislaen o Stardilaen o Sild- ehk vahelaen o Muud laenud Eraisikule: o Arvelduslaen o Krediitkaardilaen o Järelmaks o tarbimislaen o riiklik õppelaen o eluasemelaen o muud. 19. Faktooringu ja liisingu olemus ja liigid. Faktooring – on müüja käibekapitali finantseerimise vormmis hõlmab: Ostjate poolt tasumata müügiarvetesttulenevate varaliste nõuete loovutamist faktorile ülesostmiseks Müügiarvete haldamist ja debitoorse võlgnevuse inkasseerimist ehk rahaliste nõudeõiguste kogumist ostjatelt
1. Mis aastatel ja miks toimus Pariisi rahukonverents? Nimeta riigid, mis olid konverentsil peamisteks otsustajateks. Pariisi rahukonverents algas 1919 ja lõppes 1920. Rahukonverentsist võttis osa Usa, Prantsusmaa ja Suurbritannia. Rahukonverents peeti rahutingimuste ja sõjajärgsete maailmakorralduse plaanide tegemiseks. Taheti Saksamaale ja tema liitlastele kätte maksta. Ning taheti kaotajatelt kasu lõigata. 2. Kellega sõlmiti Versailles´ rahuleping? Nimeta lepingu peamised tingimused. Mida nimetetakse Versailles´ süsteemiks? Versailles' rahuleping sõlmiti Saksamaaga. Peamised lepingu tingimused olid: Saksamaal tuli loobuda suurtest aladest, sakslasi kohustati hüvitama võitjatele sõjas tekitatud kahju ja maksma reporatsioone. Saksamaal keelati omada tugevat armeed ning sõjavarustust. Reini jõe piirkonnas ei tohtinud olla relvi ega armeed. Versailles'e süsteemiks nimetatakse Pariisi rahukonverentsil loodud uus poliitiline korraldus....
tarbimiskogusteks ja tellimuste osas ka vastupidist – tarbijate pisisoovide koondamist tellimusteks d. Kvaliteedifunktsioon – spetsialiseerunud tootjate toodangu koondamist tarbijaile sobivaks kaubanduslikuks sortimendiks e. Krediidifunktsioon – seisneb finantsabis – tootja saab tootmise jätkamiseks vajaliku raha enne toodangu jõudmist tarbijani, tarbijale võimaldatav järelmaks lubab tarbida enne tasumist f. Reklaamifunktsioon – selle sisu on funktsioneerimiseks vajaliku info levitamises 4. Kuidas ja mille kaudu saab tõlgendada kaubanduse sisu? a. Igasugune tulu taotlev tegevus kaupade vahendamisel tootjalt tarbijale b. tegevused, mis on seotud kaupade ostmisega teistelt ja müümisega kolmandale, ilma et neid ise oluliselt töödeldaks c
1.Turunduse mõiste Turundus on tegevuste süsteem, mille eesmärk on viia kokku ostjate soovid ja vajadused ning müüja eesmärgid. 2.Turunduse eesmärgid Turunduse ülesandeks on ületada tootmise ja tarbimise vahel eksisteerivad vastuolud ja lõhe ning luua tarbija jaoks järgmisi kasulikkusi: *vormikasu *kohakasu *ajakasu *omandikasu Funktsioonid: a) vahetusfunktsioonid ehk tehingulised-OST,MÜÜK b) füüsilised ehk logistilised- LADUSTAMINE,TANSPORT c) abistavad funktsioonid- FINANTSEERIMINE,RISKI KANDMINE,TURU TUNDMINE,STANDANDISEERIMINE 3. Turunduse kontseptsioonid Kontseptsioon tähendab vaatestikku, vaadete süsteemi, käsitusviisi, üldkujutlust, üldist ettekujutust, arusaama, plaani, tärganud mõtet, ideed. !! TOOTA SEDA,MIDA SAAB MÜÜA,MILLEKS LEIDA VAJADUS,MIDA SAAB RAHULDADA!! Tootmiskontseptsioon-Tarbija ostab seda, mida tootja pakub ja mis on suhteliselt odav.“Tooda!” oli ettevõtja motoks 100 aastat taga...
Majanduse olemus Ressursside piiratus ressursse pole piisavalt, et rahuldada inimeste kõiki soove. Kompromiss otsustamine millegi kasuks piirtulu või kuluga. Alternatiivkulu kasutamata jäänud teise parima valiku maksumus (parim alternatiiv, millest loobutakse valiku tegemisel). Loobumiskulu hind väljendub nendes kaupades, millest on tulnud loobuda, et saada soovitud kaup. Piirtulu / -kulu otsusega kaasnev tulu/kulu (lihtsalt otsuse lisatulu või kulu). Otsus ühe või teise kasuks on kompromiss. Majandussubjektid: Tarbija kaupade või teenuste kasutaja, kes teeb ostuotsuse. Eesmärk: oma vajaduste rahuldamiseks saada võimalikult väikeste kulutustega võimalikult palju tooteid ja teenuseid (hüviseid). Ettevõte iseseisev majandusüksus, mille kaudu ettevõtja tegutseb. Eesmärk: saada maksimaalset kasumit, et suurendada omanike omandit. Riik kindla maa-ala ja elanikkonnaga sõltumatu üksus, mis lähtub teatud ühiskondlikest vajaduste...
See hoopis hirmutab inimese ära ja tekitab tunde, et teenindaja teeb tema eest otsuse ära. Lõpptulemuseks on enamasti kliendi lahkumine poest ilma kaupa ostmata. Väga hea kui iga teenindaja oskab pakkuda kliendile erilist boonust, mis jätab ettevõtte positiivselt meelde. Näiteks Volvo on eesmärgiks seadnud, et 2015. aastaks peab koguni 50% nende käibest tulema teenustest. Ja siinkohal ei ole tegemist mitte nn traditsiooniliste teenustega, nagu toodete järelmaks või hooldus, vaid hoopis uute klientide vajadustele vastutulemise viisidega. Selle asemel, et müüa kliendile 100 bussi, pakutakse busside kasutamise teenust, kus Volvo tagab selle, et bussid on kogu aeg kliendi käsutuses. Arve esitatakse mitte busside, vaid nende kasutamise aja eest. A.Naarits,Tarbijakäitumine muutunud, (http://www.in.ee/artiklid.php?uid=267)(01.12.2009) Mina arvan, et Teenindusel on inimese ostukäitumisele väga suur mõju. Teenindus
Eluasemelaen ehk kodulaen on laen, mida võetakse eluaseme soetamiseks, ehitamiseks või olemasoleva eluaseme renoveerimiseks. Laenu tagatiseks on tavaliselt ostetav või renoveeritav kinnisvara. Riikliku õppelaenu põhieesmärgiks on hariduse omandamisega kaasnevate kulutuste katmine. Selleks võib olla näiteks õppemaksu tasumine, õpikute ja teiste õppevahendite ostmine, elamiskulud jne Muud laenud nagu näiteks väikelaen, tarbimislaen, järelmaks, arvelduskrediit jt, mida võetakse erinevatel eesmärkidel enamasti regulaarse sissetuleku, käenduse ja mõnikord ka kinnisvara tagatisel. Käendus on käendaja poolt antud tagatis. Käendaja võtab allkirja andes endale kohustuse vastutada käendatava isiku poolt võetud laenu eest. Juhul kui käendatav jääb näiteks pangale võlgu, siis on käendaja kohustatud võla tasuma. Investeerimisfond on ühisteks investeeringuteks loodud vara kogum, mille eesmärgiks on tulu teenimine
lojaalsust iseloomustav tunnus: kuivõrd klient peab ennast lojaalseks müüjale, teenusepakkujale või tootemargile. (Saul 2003) Käitumuslik lojaalsus jaguneb kolmeks (Kuusik 2005): 4 sunnitud lojaalsus – monopoolne surve kliendile; siin saab klienti täiendavalt survestada väljumisbarjääridega, näiteks järelmaks kliendilepingu ennetähtaegse lõpetamise korral; inertne lojaalsus – klient „ei viitsi“ vahetada pakkujat, vaid on rahul sellega, mis tal on; funktsionaalne lojaalsus – kliendil on mingid ratsionaalsed argumendid, miks eelistatakse üht toodet/müügikohta vm teistele, näiteks toote kasutamismugavus või kaupluse asukoht. Lojaalsuse alusel saab kliente segmenteerida (samas): 1
resurssidest, millele lisandub vastav protsent kasumi saamiseks ning masinapargi amortisatsioon. Esialgu on hinnad kliendisõbralikumad ja vaheltvõetav osa väiksem klientide usalduse võitmiseks. 5 Usalduse tarbeks pakub ettevõte omapoolset garantiid 6 kuud ja lisateenusena tasuta kohale- toimetamist maakonna piires ja toodete kohapeal monteerimist vastava tasu eest. Samuti on võimalik järelmaks 3-ks kuuks. Krediitkaardiga makse võimalus puudub, aga on võimalik tasuda internetiülekandega kohapeal vastavale firma pangakontole, kas siis Swedbank või SEB. Peamine arveldus toimub siiski sularahas. Tootmine ja muu tegutsemine Kuna ettevõte ostab sisse juba valmis liimkilbi õigel paksusel ja laiusel on vajalik vaid pikkusele saagimine, avade puurimine ja viimistlemine. Seega on vajalikud masinad formaatsaag(vt. Lisa 2) ja puurimiskeskus(vt. Lisa 3) . Samuti viimistlusrobot(vt
Toode Eesti Ettevõtluskõrgkool Mainor Ettevõtluse õppetool Tauno Ree Palle Viilu EV-1-P-E-tal TOODE Referaat Juhendaja: Aet Kull Tallinn 2012 1 Toode SISUKORD 2 Toode SISSEJUHATUS Toode on üks turunduse põhimõistetest. Sellest lähtudes mõistetakse turunduses tootena kõike, mida võib pakkuda kellelegi tema vajaduste ja soovide rahuldamiseks. Tarbijate vajadust võib rahuldada ese, teenus või info. Antud referaadi esimeses punktis peatume pikemalt tootel, mis on asendamatu lüli turunduses. Teies punktis on kirjas tootearendusest, mis on iga toote juures oluline, sest tootel peab toimuma pidev areng, et olla konkurentsivõimeline. ...
sotsiaalmaksu. Kui peaksite töö kaotama, ei maksa Töötukassa teile töötuskindlustushüvitist, sest selle saamiseks peab olema teie palgalt eelnevalt töötuskindlustusmakseid makstud. 5 Millised laenud on levinud? Swedbank SEB q Kodulaen qKodulaen q Kodukapitalilaen qHüpoteeklaen q Väikelaen q Arvelduskrediit qSõidukiliising q Järelmaks qArvelduslaen q Õppelaen q Autoliising qAutolaen q Mootorrattaliising qJärelmaks q Väikelaevaliising qÕppelaen q Krediitkaart qKrediitkaart qVäikelaen Finantskoormus Finantskoormus on kogusumma, mida maksad krediidi kasutamise eest.
Hüpoteek -kinnisasja pant, mis tagab laenu. Liising - vara tagatisel antava laen, mis võimaldab finantseerida vara soetamist või vabastada raha vara alt: - Kasutusrent võimaldab kasutada vara liisinguperioodi jooksul peale mida on rendilevõtjal võimalus vara liisinguandjale tagastada või kasutada võimalust ostmaks vara välja jääkmaksumusega. - Kapitalirent on vara finantseerimine, mille eesmärk on vara omandada liisingperioodi lõpuks. - Järelmaks võimaldab samuti vara ostu finantseerida. Järelmaksu eesmärk on perioodi lõpuks vara välja osta 5. Inimene kui töötaja POOLELI!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!1234 6. Valitsuse osa majanduses Maksusüsteemid: - Proportsionaalne maksusüsteem Proportsionaalse maksusüsteemi puhul peab inimene, kes teenib aastas 100 000 krooni, maksma samasuguse protsendi tuludest kui see, kes teenib 25 000 krooni aastas. Eestis on liht-astmega
kohalike uudisteportaalide reklaamiteenuseid. VIII. Toote kirjeldus ja hinnakujunduse põhimõtted Keeleõppekursuse töö algab siis, kui on koos 10-st inimesest koosnev grupp. Minimaalne kursuse maht on 20 akadeemilist tundi (45 min), intensiivkursuse maht on 60 akadeemilist tundi. 6 Õppijad maksavad koolile tasu kursuse eest korraga enne kursuse algust, individuaalselt on võimalik kokku leppida järelmaks kahes või kolmes osas. Raha on võimalik tagasi saada kahe nädala jooksul alates kursuse algust. Kool tagastab korraga makstud tasust maksimaalselt 50% kursuse kogumaksumusest. Järelmaksuga makstes ei kuulu õppija poolt koolile makstud summad tagastamisele. Õppija poolt vahelejäetud tunnid ei kuulu kooli poolt kompenseerimisele, lisatunde ei ole võimalik saada, olenemata puudumise põhjusest.
KONTROLLTÖÖ NR 2 KORDAMISKÜSIMUSED FINANTSJUHTIMINE TURISMIETTEVÕTTES 1. Hinnakujunduse paindlikkus Erinevatel toodetel ja teenustel on üsna erinev hinnakujunduse paindlikkus. Mida suurem osakaal on müügihinnas kasumil ja püsikuludel, seda suurem on hinnakujunduse paindlikkus. Nendel teenustel ja toodetel on hea võimalus nende toodete ja teenuste hinda päris palju langetada, millel on suur hinnapaindlikkus. Näiteks hotellitoa hinnakujundus on väga paindlik, sest muutuvkulud moodustvad väga väikese osa 2. Perishability kasutamine hinnakujunduses - jaguneb kaheks: üks on toote puhul (räägime müügivõimaluse riknevusest) ja teenus (müügivõimaluse kaduvus); toote hinna langetamine, kui tähtaeg on läbi, hinda saab langetada isegi alla muutuvkulu määra. Hotellitoa puhul kuni muutuvkulu määrani. 3. Hinnaelastsus kui me hinda muudame, siis kas kogus muutub rohkem või vähem hinnamuutuse tagajärjel. Kui muutub rohkem, siis on tegemist elast...
1. Väikeettevõtete olulisus Kasumilootus-soov parandada elatustaset ja laiendada ettevõtet. Tulevase rikkuse ootus- sageli jääb materiaalne tasu kaugemasse tulevikku,kuid ta on stiimulik,mille poole püüelda. Rahuldustpakkuv töö,vahel ka identifitseerumine oma ettevõttega Ettevõtja on iseenda peremees-see on üks olulisemaid ettevõtte rajamise motiive,mille nimel ollakse mõnikord valmis ka esialgseks sissetulekute vähendamiseks. Otsene suhtelmine töötajate ja klientidega. Väikeettevõttes on suhted isiklikumad, lähedasemad. Seda hindavad paljud inimesed. Tsentraalne otsustamine-ettevõtja omab ülevaadet kogu tegevusest,saab langetada otsuseid kiiresti,et kasutada ära erinevaid võimalusi. Ettevõtja staatus ühiskonnas on sageli kõrgem palgatöötaja omast. Muidugi esineb ka probleeme nagu nt: majandustegurid(väiksem vastupidavus majanduskriisides,konkurentsi teravnedes) Müügiprobleemid,kulud, kapitaliprobleem,puudulik spetsialiseeritus, piiratu...
-; b) 1 300 000.-; c) 1 340 000.-; d) 1 460 000.-; e) Mitte ükski eeltoodust. 31. Lausend D Võlad töövõtjale 73 000 K Maksuvõlad 73 000 kajastab: a) Maksuametile kanti üle maksuvõlg 73 000.- üksikisiku tulumaksu osas; b) Töötaja(te)le kirjutati maksudeklaratsiooni täitmiseks maksuametis 73 000.-; c) Töötajate palkadelt peeti kinni tulumaksu 73 000.-; d) Töötajate palkadelt peeti kinni järelmaks 73 000.- 32. 6 000 lihtaktsia (nimiväärtus 30.-) emiteerimisel müügihinnaga 80.- aktsia, tehakse raamatupidamiskanne, mille üks osa on: a) K Aktsiakapital 180 000.-; b) D Pangakonto 300 000.-; c) K Aktsiakapital 480 000.-; d) D Ülekurss (Aazio) 180 000.-. 33. Ülekurss (üleväärtus, aazio) tekib: a) Võlakirjade emiteerimisel nimiväärtuses; b) Võlakirjade emiteerimisel alla nimiväärtuse;
Kruntimine kas kruntimine mõjutas piirkonda või mitte? Kruntidele järgnes talude päriseks ostmine. Esimesed osteti juba ca 1820. Riigi poolt ei olnud seal väga palju reegleid paika pandud hinna määras mõisnik (kuna raha oli vaja siis jäi ikkagi hind mõistlikkuse piiridesse). Tekkis talurahva liikumine kõik senised rentnikud ei olnud võimelised oma talu välja ostma, üldjuhul osteti laenurahadega. Loodi vastav pank (Eesti maapank vms pole eriti oluline) jäi järelmaks. Mõisnik sai raha kätte, omanik jäi pangale võlgu. Liivimaal algas ostmine varem. Ostmise käivitumine oli väga aeglane talupoeg väga ei uskunud mõisnikku. Ameerika kodusõda puuvilla toomine kadus, hinda läks jälle lina. Lõuna-Eesti kahkjad mullad olid head linakasvatuseks. Eestimaal lina nii hästi ei kasva ning võsamaade näol maareservi pole, siis linakasvatus oli tagasihoidlikum pigem oli sissetulekuallikaks kartulikasvatus.
tarbimiskogusteks ja tellimuste osas ka vastupidist- tarbijate pisisoovide koondamist tellimusteks. · Kvaliteedifunktsioon-spetsialiseerunud tootjate toodangu koondamist tarbijale sobivaks kaubanduslikuks sortimendiks (kaubandussortimendi mõõtmed- laius, paksus sügavus) · Krediidifunktsioon-mis seinseb finantsabis turu osapooltele- tootja saab tootmise jätkamiseks vajaliku raha enne toodangu jõudmist tarbijani, tarijale võimaldatav järelmaks lubab tarbida enne tasumist. · Reklaamifunktsioon- selle sisu on turu funktsioneerimiseks vajalik info levitamises. · Kaubandusfunktsioone on kirjanduses nimetatud ka turunduse hartaks, kuna need vajavad lahendamist iga ettevõtte poolt kes tahab jõuda tarbijani. Kaubandusturunduse juhtimine · Kaubandusturunduse juhtimine sisaldab 4 faasi: 1. Tegeliku olukorra analüüs 2. Eesmärkide saavutamiseks vajalike abinõude kavandamine 3
vajalikkuse. Heade suhete kaudu püüavad firmad end üldsusele meeldivaks muuta. Transport- vajalik kaupade veoks kohta, kus neid müüakse. Vastutab tootja. Standardiseerimine- kirjeldatakse toote standarditele vastavust, seejuures aidatakse kaasa toote müügile ja turustamisele. Turunduse finantseerimine- seisneb ostetud teedete või teiste turundusoperatsioonide eest tasumises. Turunduse peamiseks rahastamise allikaks on järelmaks ja kommertskrediit(tarbin enne ja hiljem maksan). Riski vähendamine- see on kaupade turustamine ja realiseerimisega kaasnevate riskide minimaliseerimist ja nende kaitse tagamist. Põhiliselt tähendab see kaitset hindade muutumise, kaupade riknemise või kvaliteedi halvenemise eest. Müügieelne ja järgne teenindamine ehk kliendi teadlikkuse tõstmine toote kasutamise , käsitlemise ning toodete detailide ja tagavara osada hoolduse tagamine. Diferentseerimata turundus
2. Valikkaubad (garderoobikaubad, majapidamismasinad, mööbel, raadiokaubad, delikatessid jm.) Valikkaupade ost kavandatakse eelnevalt, külastatakse mitmeid poode, valitakse põhjalikult hinnast, kvaliteedist, moest ja kauba eriomadustest lähtuvalt. Leitakse, et kaup on seda väärt, et kulutada tema ostmisele küllalt palju aega ja jõudu. Selliste kaupade juures on tähtsad kaupade kojutoomine ja kokkupanek, ostujärgne teenindus, garantiid või järelmaks. Valikkaupade müügipunktid peavad olema mugavates kohtades. Kaupluse suurus ja väljapanek peab soodustama mugavaid tingimusi valikuks. Eelistatavamad on konkreetsele kaubagrupile spetsialiseeritud kauplused. 3. Eri- ehk luksuskaubad (kindla margitunnusega ja eriliste omadustega kaubad). Erikaupade ost kavandatakse eelnevalt ja ostja on nõus ostu sooritamiseks kavandama spetsiaalset ostureisi või vajaduse korral ootama tellimuse täitmist. Erikaup ei ole massikaup
*ehk kui kaua ettevõte miinust tootes vastu peab. 34. Finantseerimisallikad ettevõtte rajamisel. Omakapitali investeeringute ja laenude eripära. 1. Isiklikud vahendid. 2. Sugulaste ja sõprade vahendid. 3. Ettevõtluse tugisüsteemi toetus. Ka konkursid jms. 4. Pangakrediit - lühi- ja pikaajalised laenud, arvelduskrediit. 5. Liising (finants- või kasutusliising), lähedane on järelmaks. 6. Tarnijate poolt antav krediit. 7. Ühisrahastusplatvormid. 8. Väärtpaberite müük. 9. Riskikapital – fondid ja äriinglid. 10. Klientide poolt antav avanss (krediit). 11. Laenu-hoiuühistud, väikelaenugrupid. 12. Laen eraisikuna, sh õppelaen. 13. (Laenukontorite laenud, laenud eraisikutelt, pandimaja, SMS-laen ...... Veel?) Omakapitali investeeringud: Jooksev rahavoog on ebapiisav. Tulevikunägemus peab olema selgelt positiivne, isegi kui ebakindlus on suur.
tähtajaga) instrumentidega, kapitaliturul pikemaajaliste instrumentidega. Finantsinstrumendi elutsükl järgi on turud liigitatavad esmasturgudeks (toimub väärtpaberite esmane emiteerimine) ja järelturgudeks (kaubeldakse juba emiteeritud väärtpaberitega). Finantsinstrumendi liikide järgi jaotatakse finantsturud võlainstrumentide turgudeks, omandiväärtpaberite turgudeks, valuutaturgudeks ja tuletisväärtpaberite turgudeks. Rendilepingute liigid: Finantsrent: kapitalirent, järelmaks. Rendilevõtja maksab rendileandjale tasu, üldreeglina vara väljaostumaksete ja intressi tasumise järgselt saab rendilevõtja vara omanikuks. Rendilevõtja kajastab vara ja sellega seotud kohustused oma finantsaruannetes . Kasutusrent. Rendilevõtja maksab rendileandjale tasu, rendiperioodi lõpul ei saa rendilevõtja vara omanikuks. Rendiobjekt kajastatakse rendileandja finantsaruannetes. Müük-tagasirent.
· Likviidsus säästude kergus muutuda rahaks · Arvelduskonto, säästuhoius, tähtajaline hoius, võlakirjad, kinnisvara investeering · Aktsia väärtpaber, mis näitab omanikule tema õigusi ettevõttes · Intressimäär näitab mitu protsenti tuleb mingi aja jooksul maksta raha kasutamise eest · Dividend ettevõte maksab aktsionärile kasumist · Laen võimalik kasutada raha, mida sul endal pole. · Eluasemelaen, atoliising, õppelaen, järelmaks, krediitkaart. · Laenu eelised: kohene omandamine, paindlikkus, ohutus, ettenägematute asjade puhul. · Laenu puudused: ülekulutamine, kõrgem maksumus. · Laenuandja analüüsib: isikuomadusi, maksevõimet, vara. · Kui laenajal vara ei ole, vastutab selle eest käendaja. · Vastutuskindlustus, varakindlustus, elukindlustus (riski, kapitali, pensioni, tervise..) VII PEATÜKK: ETTEVÕTLUS
Partnerluste võrgustik: hankijad, allhankijad, outsourcing, muud olulised partnerid – võrgustikud, ettevõtete organisatsioonid, ühisettevõtted, strateegilised liidud jms Kliendisuhted: Sihtturg; klientideni jõudmine – turustuskanalite ülesehitus, kontakti viis - nt traditsioonilised kauplused, postimüük, internetimüük jne; klientidele pakutavad tugiteenused nt kohaletoimetamine, paigaldamine, väljaõpe, järelmaks, remont ja hooldus, klienditelefonid, veebilehed, parkimisvõimalused jms); hinnastruktuur – nt aja- või tulemusepõhine tasu (konsultant, autorent jms), suurem tulu tootest või pakutavatest lisateenustest jne. Ärimudelite näited: „bite and hook“ „razor and blade“ business model – „sööt“ – odavalt, ka kahjumiga, seejärel teenitakse lisatoodetelt või teenustelt – nt mobiiltelefonid ja kõned, tindiprinterid ja tindikassetid
Laenude liigid Eluasemelaen. See on pikaajaline laen, et osta maja või korterit. Tavaliselt annavad eluasemelaenu pangad. Eluasemelaenu makstakse tagasi kuumaksetena kogu laenuperioodi vältel. Autoliisingud. Pankadest ja liisingufirmadest on võimalik saada laene spetsiaalsete ostude jaoks, nagu näiteks auto soetamiseks. Tavaliselt maksavad inimesed selliseid laene võrdsete kuumaksetena. Järelmaksud. Järelmaks võimaldab osta kuni kindla piirini ilma sularaha maksmata. Intressi võetakse kasutatud krediidilimiidilt ( s.o. veel tagastamata järelmaksu summalt). Krediitkaardid. Krediitkaart on järelmaksu liik, mis võimaldab omanikul osta mitmest erinevast kohast. MasterCard ja Visa on meil kõige enam levinud rahvusvahelised krediitkaardid. Krediitkaardiga sooritatud ostude eest tasub kaardiomanik järgneva kuu kindlaks määratud maksepäeval. Riiklik õppelaen
1.Väike ettevõtete olulisus.:Loovad uusi töökohti,elavdavad piirkonna elu, maksude laekumine 2.Ettevõtja: Ettevõtja on füüsiline isik, kes pakub oma nimel tasu eest kaupu või teenused ning kaupade ja teenuste müük on talle püsivaks tegevuseks; ning seaduses sätestatud äriühing. Äriühinguks on täisühing, usaldusühing, osaühing, aktsiaselts ja tulundusühistu. Sellest tulenevalt käsitlevad Eesti statistilised väljaanded ettevõtjatena nt osaühinguid ja aktsiaseltse, aga mitte nende rajajaid. 3.Kasumivalem:Tulud-kulud=kasum 4.Ettevõtja omaadused ja oskused: Ettevõtjal peaksid olema järgmised isiksuseomadused: 1. Vaimne võimekus loovus, intelligentsus, analüüsivõime, olulise eristamise oskus, keskendumisvõime jne 2. Teotahe valmisolek midagi ära teha koos sooviga ka vastutada. Töökus, initsiatiivikus, püsivus, ambitsioonikus. Lisaks ideede genereerimisele tuleb need ellu viia. 3. Suhtlemisoskus. Väikeettevõtja suhtleb sageli isiklikul...
3. Partnerluste võrgustik: hankijad, allhankijad, outsourcing, muud olulised partnerid võrgustikud, ettevõtete organisatsioonid, ühisettevõtted, strateegilised liidud jms 4. Kliendisuhted: sihtturg, klientideni jõudmine turustuskanalite ülesehitus, kontakti viis - nt traditsioonilised kauplused, postimüük, internetimüük jne, klientidele pakutavad tugiteenused nt kohaletoimetamine, paigaldamine, väljaõpe, järelmaks, remont ja hooldus, klienditelefonid, veebilehed, parkimisvõimalused jms), hinnastruktuur nt aja- või tulemusepõhine tasu (konsultant, autorent jms), suurem tulu tootest või pakutavatest lisateenustest jne. Ärimudeli defineerimiseks tuleb vastata kahele küsimusele: 1. Kelle taskus on sinu raha? 2. Kuidas sa kavatsed selle oma taskusse saada? St tuleb määratleda kliendid, ning nende lahendatav probleem. Samuti müügimehhanism, millega
3. Partnerluste võrgustik: hankijad, allhankijad, outsourcing, muud olulised partnerid võrgustikud, ettevõtete organisatsioonid, ühisettevõtted, strateegilised liidud jms 4. Kliendisuhted: sihtturg, klientideni jõudmine turustuskanalite ülesehitus, kontakti viis - nt traditsioonilised kauplused, postimüük, internetimüük jne, klientidele pakutavad tugiteenused nt kohaletoimetamine, paigaldamine, väljaõpe, järelmaks, remont ja hooldus, klienditelefonid, veebilehed, parkimisvõimalused jms), hinnastruktuur nt aja- või tulemusepõhine tasu (konsultant, autorent jms), suurem tulu tootest või pakutavatest lisateenustest jne. Ärimudeli defineerimiseks tuleb vastata kahele küsimusele: 1. Kelle taskus on sinu raha? 2. Kuidas sa kavatsed selle oma taskusse saada? St tuleb määratleda kliendid, ning nende lahendatav probleem. Samuti müügimehhanism, millega
- 2. Ajalehe reklaami kampaania 15000.- 3. Otsepostitus 4000.- 4. Koduleht 10000.- 5. Reklaam kingitused 6000.- Kokku: 45000.- Kokku: 802000.- 11. Projekti finants ülevaade Planeeritud rahastaja 1. Omanike oma investeeringud 2. Järelmaks läbi panga 3. Ettevõtluse arendamise sihtasutus Kasumiaruanne 2008 2009 2010 Tulud 171040 Realiseerimise netokäive 855200 0 3420800 Muud tulud KOKKU 171040 TULU 855200 0 3420800 Kulud Muutuvkulud
Kui töö käigus selgub, et oleks veel mõnda vahendit või tööriista vaja, siis korraldatakse juhatuse ja töötajatega koosolek, mille käigus vaadatakse nii positiivsed kui ka negatiivsed punktid üle ning kui antud vahendite soetamine on piisavalt põhjendatud, siis juhatus teeb vastava otsuse. Vajalikud vahendid Nimetus Maksumus Olemas Ost Järelmaks, liisin, laen Sissemakse Osamakse Õmblusmasin 21995 21995 Singer Futura Nõelviltija 4490 4490 Huskystar ER10 Overlok Overlok 4100 4100 344 Triikraud Braun 1195 1195 OÜ Veture 9 SI18830
luua püsiv konkurentsieelis. Partnerluste võrgustik: hankijad, allhankijad, outsourcing, muud olulised partnerid võrgustikud, ettevõtete organisatsioonid, ühisettevõtted, strateegilised liidud jms Kliendisuhted: sihtturg, klientideni jõudmine turustuskanalite ülesehitus, kontakti viis - nt traditsioonilised kauplused, postimüük, internetimüük jne, klientidele pakutavad tugiteenused nt kohaletoimetamine, paigaldamine, väljaõpe, järelmaks, remont ja hooldus, klienditelefonid, veebilehed, parkimisvõimalused jms), hinnastruktuur nt aja- või tulemusepõhine tasu (konsultant, autorent jms), suurem tulu tootest või pakutavatest lisateenustest jne. 48. Ettevõtluse areng Eestis majandusreformide käigus (seis enne 1985. aastat, ning olukorra muutumine reformide käigus). Eelne seis: · Eesti majandus äärmiselt kontsentreeritud vähe ettevõtteid, nende keskmine suurus väike
Eluasemelaen Hüpoteek- e. kodukapitalilaen, hypotec loan- Tarbimislaen e. väikelaen, consumer, small loan 8) : Kiirlaen e.SMS-laen, instant loan Liising, leasing Järelmaks, postpay- Krediitkaart, credit card Õppelaen, student loan 9) Risk ja kindlustus, risks and insurance 9
annaabi.ee 
Sisene Facebook'ga
Sisene Google'ga
Sisene LinkedIn'ga
