Tähtajatu kogumishoiuse puhul on võimalik raha välja võtta väikese etteteatamistähtajaga. Kogumishoius võib olla kas tähtajaline või tähtajatu. Suurimaks riskiks kogumis- või kasvuhoiuse puhul on panga võimalik pankrot (v.a Tagatisfondi poolt tagatav summa). Investeerimishoius on hübriidtoode ehk segu traditsioonilisest hoiusest ja investeerimistootest. Investeerimishoius on oma põhimõttelt tähtajaline hoius, millega on võimalik teenida suuremat intressi, kuna makstav intress sõltub väärtpaberite hindade liikumisest. Intress ei ole garanteeritud, kuid on potentsiaalne võimalus teenida aktsia- või võlakirjainvesteeringutega võrreldavat tulu. Juhul kui soovid oma raha varem ehk enne hoiuse lõpptähtaega tagasi saada, kaotad üldjuhul õiguse intressile. Lisaks tuleb enamasti lepingu ennetähtaegse lõpetamise eest maksta trahvi
Sissemakse alates 6 eurot või 100 USA dollarit Hoiutähtaeg 6, 9 või 12 kuud Raha juurdemaksmine hoiutähtaja jooksul enda valitud summas Intress kantakse hoiukuu lõpus arvele 4 Swedbank - kogumishoius EUR USD Min 6 100 6 kuud 0,06 0,20 9 kuud 0,16 0,45 12 kuud 0,26 0,65 5 Swedbank tähtajaline hoius Hoiuse saab avada: EUR, USD, SEK, GBP, NOK, LTL, LVL, CAD ja AUD Sissemakse alates 190 eurost Hoiutähtaeg alates 3 kuust Tähtajalisele hoiusele ei saa hoiutähtajal juurdemakseid teha Intress kantakse arvele iga kuu või hoiutähtaja lõpus Hoiuse saab iga kell katkestada 6 Swedbank tähtajaline hoius Hoiuse automaatne pikenemine Koos teenitud intressiga Pikeneb ainult hoiusumma 7
juurdemakseid teha. Hoiusummalt arvestatud intress kantakse kontole kas iga kuu või hoiutähtaja lõpus nii, kuidas klient soovib. Tähtaega hakatakse arvestama hoiusumma laekumise päevast hoiukontole. Hoiuse saab ka vajaduse korral igal ajal katkestada, kuid siis ei maksa pank hoiustatud aja eest intressi. Hoiusumma laekub kontole kohe pärast hoiuse katkestamist. Lepingut sõlmides on kliendil võimalus valida hoiuse automaatne pikendamine. Sellisel juhul pikeneb hoius automaatselt hoiuperioodi lõppkuupäeval sama pikkusega hoiuperioodiks pikendamise hetkel kehtiva intressimääraga. Pikendamisel on 2 võimalust: 1. Hoius pikeneb koos teenitud intressiga ehk viimase hoiuperioodi eest arvestatud intress lisandub hoiusummale 2. Pikeneb ainult hoiusumma ning juba teenitud intress kantakse kliendi arvelduskontole Ka intresside maksmisel on 2 võimalust: 1. Igakuine intressimakse - iga hoiukuu lõpus kantakse kogunenud intress kliendi
....................................................................................... 5. Panga likviidsus (Eesti 30%)......................................................................................................... 10.4.3 Rahapakkumise muutumine Pankadel on omadus luua juurde või vähendada mittesularahalisi maksevahendeid. Selle mõistmiseks vaatame lihtsustatud näidet. 1. Hoiustamine Pangas hoiustatakse 1 000 kr. Pangal tekib (võõr)vara 1 000 kr ja kohustus hoius tagasi maksta. Varad Kohustused aktiva passiva 2. Sularaha laenamine Pank laenab hoiustatud raha välja. Laenu suurus on 900 kr, sest 10% hoiustest peab jääma reservi. Aktiva Passiva 3. Sularahatu laenamine
tagatise turuväärtusest vanema korteri või elamu puhul alates 34% tagatise turuväärtusest lisatagatise korral on võimalik omafinantseering alates 0% KredExi garantii korral alates 10% tagatise turuväärtusest Intressimäär: valida saab järgmiste võimaluste vahel: 6 kuu Euribor + marginaal (laen eurodes) 12 kuu Euribor + marginaal (laen eurodes) Laenulepingu tähtaeg: 125 aastat. HOIUSED Tähtajaline hoius Tähtajaline hoius annab võimaluse panna vaba raha riskivabalt ja kindlalt kasvama. Tähtajalise hoiuse puhul on oluline teada Hoiuse summa Hoiuse valuuta Hoiuse intressid Hoiuse tähtaeg Soodustingimused Hoiuse automaatne pikendamine Kasvuhoius Kasvuhoius kaitseb ja kasvatab Teie raha. Ka väikeste summade pidev kogumine Kasvuhoiusele aitab Teil kasvatada suurema summa tagavararaha. Kasvuhoiuselt teenitud intressitulu on kordades suurem kui oma sääste
Minu isiklikud säästmis- ja investeerimisvalikud Kui ma saaksin valida omale viisi, kuidas oma raha säästa ja investeerida, oleks minu esimeseks valikuks tähtajaline hoius. Seda sellepärast, et raha hoiustamine on minu arvates kõige lihtsam viis teenida tulu ja tähtajaline hoius on ka küllaltki riskivaba, mis mulle väga meeldib. Tähtajalise hoiuse miinus on muidugi see, et hoiuse ajal ei saa raha juurde panna ega ära võtta ja hoiuse katkestamisel tulusid ei saa. Näiteks Swedpanga aastase hoiuse intressimäär on 1.20%, kuid SEB Ühispangal kõigub aastane intressimäär 1,25% ja 1,30% vahel (mida suurem summa, seda suurem on intressimäär), mis oleks mulle isegi kasulikum. Tähtajalise plussiks on veel kindlasti see, et tulu saab välja võtta maksuvabalt
rikkusaineliste varade koguväärtus. barterkaubandus on kaubandus, kus vahetatakse kaupe ja teenuseid ilma raha kasutamata. ülejääkolukord turul, kus pakkumine ületab nõudluse. kasvikkogu teenitud intresside hulk, sõltub tasuvusest ja kokkuliitmise sagedusest. sularaha raha, mis koosneb pangatähtedest ja müntidest. käendajaisik, kes on nõus tasuma laenu, kui seda laenaja ise ei suuda. debentuur pikaajaline kindlustamata võlakiri. tähtajaline hoius hoius, mida ei kasutata kokkulepitud ajaperioodil ja saadakse intressi. investeering kaupade ja teenuste tootmiseks vajalik põhivara soetamine. nõudehoius on pangas arvelduskonto, millelt saab klient nõudmisel koheselt raha võtta ja maksekorraldusi kirjutada. raha mis tahes üldstunnustatud ja korduvalt kasutamist võimaldav maksevahend kaupade ja teenuste eest tasumisel. lihtinress on intress mida arvestatakse laenu põhisummalt.
Minu isiklikud säästmis- ja investeerimisvalikud Kui ma saaksin valida omale viisi, kuidas oma raha säästa ja investeerida, oleks minu esimeseks valikuks tähtajaline hoius. Seda sellepärast, et raha hoiustamine on minu arvates kõige lihtsam viis teenida tulu ja tähtajaline hoius on ka küllaltki riskivaba, mis mulle väga meeldib. Tähtajalise hoiuse miinus on muidugi see, et hoiuse ajal ei saa raha juurde panna ega ära võtta ja hoiuse katkestamisel tulusid ei saa. Näiteks Hansapanga aastase hoiuse intressimäär on 5,30% (5,35% kui hoiusumma on suurem kui 500 000 EEK), kuid SEB Ühispangal kõigub aastane intressimäär 5,35% ja 5,50% vahel (mida suurem summa, seda suurem on intressimäär), mis oleks mulle isegi kasulikum.
b) Kohustuslik osa hoiustest, mida ei tohi välja laenata; c) Panga omakapitali ja varade suhe; d) Pangaomanike investeeringud . 3) Kuidas suurendavad pangad rahapakkumist? a) trükivad raha juurde; b) lastes ringlusesse tsekke ja elektroonilist raha; c) alandades hoiuste intresse; d) vahetades tsekke sularahaks. 4) Millist laenu nimetatakse hüpoteegiks? a) tagatiseks on kinnisvara; b) garanteerijaks on teine inimene; c) pandiks on ostetud auto; d) tagatiseks on teise inimese hoius. 5) Kuidas nimetatakse teenust, kui kauba eest tasub pank ja inimene hakkab väiksemate summade haaval pangale maksma? a) Laen; b) Liising; c) Järelmaks; d) Rent. 6) Mis on keskpanga ülesanne? a) Raharingluse korraldamine; b) Raha usaldatavuse säilitamine; c) Panganduse järelvalve; d) Kõik eelpool mainitu on keskpanga ülesanded. 7) Mida valuutakomitee tohib teha majanduse reguleerimiseks? a) Anda laenu riigile ja kommertspankadele; b) Müüa reserve;
○ Sõidukikindlustus ○ Reisikindlustus ○ Hüpoteeklaen ○ Kindlustused ○ SEB uue kodu kaart ○ Autoliising ○ Roheline liising ○ Mootorrattaliising ○ Veesõidukiliising ○ Koostööpartnerid ○ Arvelduslaen ○ Väikelaen ○ Õppelaen ○ Digikassa ○ Kogumishoius ○ Tähtajaline hoius ○ Investeerimishoius ○ Investeerimine ○ Investeerimisfondid ○ Aktsiad ja ETF-id ○ Väärtpaberikontod ○ Investeerimiskonto SWEDBANKI Pangteenused: ● KONTOINFO ○ Koondväljavõte ○ Konto väljavõte ○ Kontojääk ○ Tuludeklaratsiooni andmed ● MAKSED ○ Siseriiklik makse ○ Maksekorralduste nimekiri ○ E-arved ○ Püsikorraldus
Põhilised uuringu meetodid olid Tagatisfondi seaduse ülevaade ja analüüs. Materjal töö kirjutamiseks on kogutud põhiliselt internetist ja Tagatisfondi seadusest. 2 1. HOIUSE MÕISTE Hoius Tagatisfondi seaduse tähenduses on hoiustaja arvelduslepingust tulenevad nõuded kontopidajaks oleva krediidiasutuse vastu ja hoiustaja arveldus- või laenulepingust tulenevad nõuded laenusaajaks oleva krediidiasutuse vastu. Hoius on ka summa, mille ülekandmiseks hoiustaja või muu isik on oma arvel andnud vastava maksekäsundi, kuid mida krediidiasutus ei ole hoiuste peatamise päeva seisuga täitnud. Ühishoius käesoleva seaduse tähenduses on hoius, mis kuulub ühiselt kahele või enamale isikule. (Tagatisfondi seadus) Enamlevinud hoiuste liigid: - Raha arvelduskontol - Nõudmiseni hoius - Tähtajaline hoius - Üleöödeposiit - Kasutushoius - Kasvuhoius - Kogumishoius - Lastehoius
Raha loomise protsess saab toimuda ainult läbi pangaasutuste. Raha loomise protsess eeldab seda, et raha hoiustatakse ja laenatakse välja. Oletame, et otsustasime panga teha. Seega esimeseks huviks on kliendid, kes raha tooks. Võimalikult palju deposiite. Esimene klient deponeerib meie panka 100 €. Seega kassa on meil siis 100 ning hoius/deposiit on samuti 100. V(ara) K(ohustus) Kassa: 100 Hoius: 100 7 Keskpank on kommertspankadele kehtestatud kohustusliku normatiivi 10%. See hulk rahast/hoiustest, mis tuleb reaalselt panna keskpanga reservi. Ehk see tuleb võtta raha ringlusest välja, see on piltlikult külmutatud. Ehk siis: V K Kassa: 100 Hoius: 100 Kassa: 90 Hoius: 100 Kohustuslik reserv: 10
Eesti Panga poolt ettekirjutatud. See tähendab, et raha on ringlusest kõrvaldatud ja see on reaalselt Keskapanga käes. ( käibest väljas). Kommerts pank ei tohi seda kasutada. Edasi on panga huvi anda see hoiustatud raha välja laenata. Pangad loovad raha. Raha tuuakse hoiustamiseks panka ja debosiidi rahad antakse teistipidi laenuna välja. Algselt toodi paka 100.- aga lõpuks oli 190.- AKTIVA PASSIVA Raha 100.- Hoius: 100.- Raha: 90.- Kohustuslik reserv 10.- KOKKU= 100.- 100.- Raha 0.- (laenas välja) Hoius 100.- Laen 90.- Kohustuslik reserv 10.- KOKKU: 100.- 100.- Laen 90.- Hoius 100.- Kohustuslik reserv 10.- + 9.- Teine hoius 90.- ( müüja kes sai ostu eest raha hoiustab ka seda pangas) Raha 81.- KOKKU 190.- 190.-
Keskpank annab Kommertspankadele kohustusliku reservimäära 10% (hoiustest ja muudest kaasatud vahenditest) Arvutatakse kolme dekaadi keskmisena. 10 päeva kaupa, kuu lõpp kaob ära. 25. nov toimib reserv, mis on arvutatud 30, 16, 20 kuupäeval 30 nov. Toimib reserv, mis on arvutatud 30,20,10 kuupäeval Raha loomise protsessis osalevad üksnes finantsasutused, kes võtavad vastu hoiuseid ja annavad neid välja laenudena. D K Kassa 100 hoius 100 Kassa 90 hoius 100 Kohustuslik reserv 10 Laen 90 hoius 100 Kohustuslik reserv 10 Kassa 90 hoius 100 Kohustuslik reserv 10 hoius 90 Laen 90 Kassa 81 hoius 100 Kohustuslik reserv 19 hoius 190 Laen 90 190 190
Raha emiteerimine on tänapäeval keskpanga ainuõigus, seetõttu on sularaha hulga reguleerimine suhteliselt lihtne ülesanne. - pangaarvetel olevat raha saavad sisuliselt emiteerida ka kõik teised pangad. Seetõttu saab keskpank pangaarvetel oleva raha hulka kontrollida vaid kaudsete meetoditega. 1. raha toodi pank A hoiusele 100 eurot Pank A bilanss: VARAD KOHUSTUSED Sularaha 100 hoius 100 2. pank A annab välja laenu kliendile Y (reservi määr 10%) Pank A bilanss: VARAD KOHUSTUSED reserv 10 hoius 100 laen 90 3. pank A klient Y ostab kaupa ja tasub selle eest ülekandega 90 eurot panka B Pank B bilanss: VARAD KOHUSTUSED sularaha 90 hoius 90
saaja kontole · otsekorraldus arve koopia saadetakse panka, kus kindlaks määratud kuupäeval kannab pank summa arve esitajale Hoiused · nõudehoius e arvelduskonto raha koheselt kasutatav · tähtajaline e deposiithoius raha mitte kasutamise eest kokkulepitud perioodi jooksul saadakse intressi · säästuhoius klient kannab raha pidevalt juurde, teenib intressi · kombineeritud hoius tähtajalise ja säästuhoiuse kombinatsioon · fondisäästmine regulaarne säästude paigutamine investeerimisfondidesse (kiirem teenimine) · investeerimishoius tähtajaline hoius, hoiuse turvalisus on liidetud võimalusega teenida aktsiaturgudel Laenud laene liigitatakse nt: tähtaja järgi (lühi- ja pikaajalised), tagatise olemasolu järgi, väljaandmise viisi
Esmatarbekauba ost (puudub eelnev info kogumine ) vaadatakse : Säilivust Hinda Kogust Koostist TARBIJA KUI SÄÄSTJA Sageli tarbijad ei tarbi kogu oma sissetulekute ulatuses ja säästavad selleks, et tulevikus rohkem tarbida. Mida peab arvestama säästukoha valikul? Ohutus, turvalisus Tulusus, tulumäär Likviidsus e. sularahasus, mis näitab kui kiiresti sa saad raha sularahaks vahetada. Mida väiksem on likviidsus, seda suurem on tulusus. Kus säästa? Hoius -nõudehoius e. arveldusarve, kuni 1% -tähtajaline hoius (min. 3 kuud). Suurem intress -kogumishoius saab raha koguaeg juurde lisada, välja saab võtta alles teatud tähtaja möödudes (min. 6 kuud) Väärtpaberid Kogumiskindlustus Pensionikindlustus Et paremini saada ülevaadet oma tuludest ja kuludest ja säästuvõimalustest teevad tarbijad eelarve e finants plaani. Tarbija kulud jagunevad püsikuludeks ja muutuvateks kuludeks. TARBIJA JA REKLAAM
* Ettevõte kui majandus üksus, mille kaudu ettevõtja tegutseb. * Ettevõte koosneb ettevõtjale kuuluvatest asjadest, õigustest ja kohustustest, mis on vajalikud ettevõtte tegutsemiseks. 3. Millised on ettevõtte asutamise viisid. Loetle ja too näited. 1. ise registreerides äriregistris 2. registreerides notari juures 3. ostes valmis äriühingu 4. Nimeta säästude paigutamise võimalused. Säästude paigaldamise võimalused: säästu- või kogumishoius, tähtajaline hoius, investeerimishoiused,- fondid, pensionifondid, aktsiatesse, võlakirjad, kinnisvarasse, väärtmetalli või kunstiteostesse. 5. Kuidas kujuneb omahind ja väljamüügi hind ? Omahind kujuneb tootmise ja müügiga seotud kulude rahasse arvestamisega. Väljamüügi hind kujuneb aga tootmiskulu+tehase juurdehindlus+hulgilao juurdehindlus+transport+poe juurde hindlus.
25.09.2012 Tarbimine ja säästmine. Tuluallikad - Tulu tööst- palk - Tulu rikkusest- intressid, dividendid, rendised. Rikkus ja säästmine - Tulud- tulude suurenemine viib säästmise suurenemiseni - Ootused- positiivsed ootused viivad kulutamiseni - Pankade intressid- kõrgem intress innustab säästma - Maksuseadused- kõrged maksud ei soodusta säästmist Eelarve aitab - Finantseesmärkide püstitamine - Tulude hindamine - Väljaminekute planeerimine Säästmine - Kus on ohutu raha hoida? - Tulumäär- kas panna raha hoiule? - Mis on liht- ja liitintressi erinevus? - Midaq tähendab likviidsus? - Kas pank on likviidne? - Kas mul on likviidseid varasid? LIHT: LIIT: 500 500 1.aasta 5% 25 - 500 1. aasta 5% 25 - 500 2.aasta 5% 25 - 500 2.aasta 5% 26,25 - 525 3.aasta 5% 25 - 500 ...
brutointressimäär (intress koos tulumaksuga) 7,5%, netointressimäär (intress, millelt on tulumaks maha arvestatud) 6,0%. Võttes väljamakse perioodi lõpus on kogutud lõppsumma koos intressidega 5900 eurot (kogutud intressi seega 900 eurot). Hoiuse eelised: Intressi väljamaksmine endale sobilikul perioodil; Intressimäär kuni 9%; Hoiustel puuduvad tehingu- ja hooldustasud; Tähtajaline hoius on turvaline; Hoiuste tagamiseks moodustatakse reservkapital; Väikseim hoiustatav summa on 100 EUR; Hoiuse avamine kiire ja kliendisõbralik. Selleks tuleb Raha Hoiu-Laenuühistu veebilehe kaudu astuda liikmeks ja sõlmida leping ning kanda soovitav hoiusesumma selleks ettenähtud arvelduskontole. Hoiused ei ole automaatselt pikenevad vaid pikendamisvõimalusega. Hoiuse tingimused:
Summaarne laenukulu = 24 000 Vastus : Variant a)-l on summaarne laenukulu 70 200 ja variant b)-l on summaarne laenukulu 24 000 . Variant b) on kasulikum. Ülessanne 17. Leida lõppkapitali suurus, kui algkapital on 20 000 , liitintressimäär on 5 % aastas ja kapitali kasvu aeg 4 aastat. Intress lisatakse arvele kord aastas. P = 20 000 S = P(1+i) I=5% S =20 000( 24310 n=4 Ülesanne 18. Mitme aasta pärast hoius 11680 kasvab 13100 ni, kui liitintressimäär on 2,5 % ? Hoius 11680 S = 13100 Lõppkapital 13100 P = 11680 I = 2,5 % = 0,025 13100 = 11680( = 11680 1,12 = n = log1,025 1,12 = 4,59 Vastus : 11680 kasvab 13100 4,59-a aastaga.
Against the odds vaatamata kõigile raskustele Forgery võltsimine Stunt, feat vägitükk Blackmail välja pressima Business field äri-, tegevusala Bankrupt; go bankrupt - pankrotis, maksujõuetu Bet money on sth kihla vedama raha peale Billed to arve Break even kulud tasa tegema Broke; be broke rahatu Come by läbi tulema Come into tulnud Credentials isikutunnistus Debt; be in dept võlgades olema Deposit hoius Donate annetama Flip open kiiresti avama Fraud rahaline pettus Genuine ehtne Get by toime tulema Have access to juurdepääs Hijacking kaaperdamine Impulse; on the impulse impulss, tõuge Ingenious geniaalne Law enforcement agency õiguskaitseorgan Loan; get a loan laen, laenu saama Malicious - kuritahtlik Masquerade as sb teesklema, maskeeruma On the run jooksus Outline visandama Savings account hoiukonto Scheme kava, skeem
1500 €. Kui suur peab olema algkapital, kui intressimäär on 5%? Vastus: -6370,66 € Page 8 8 Kaarel Kasepuu paneb 5000 € 10 aastaks panka, kus makstakse intressi 6% aastas. Naaber Margus Männipuu paneb 6000 € teise panka, kus intressimäär on 5%. Kaarli hoiuse lõpupäeval on mõlemal naabril pangas ühesugune summa. Kui kaua kandis Marguse hoius intresse? Vastus: 8,206 aastat ehk 8 aastat ja 2,5 kuud Page 9 8 s. Naaber Margus Männipuu õlemal naabril pangas Page 10
.... 1 4 q 2 7. Kummipalli põrkekõrguse ja langemiskõrguse suhe on . See pall langes 8,1 m 3 kõrguselt. Mitmendal põrkel oli palli põrkekõrgus 1,6 m? [4. põrkel ] 8. Kui suureks kasvab 10 000-kroonine hoius 10 aastaga pangas, mis maksab 3 % intressi aastas? [13439] 9. Kaie uus auto maksab 190 000 krooni. Tarkpead väidavad, et auto hind kaotab oma väärtust 15% aastas. Leia kui palju maksab täiskroonides Kaie auto nelja aasta lõppedes? Mitme aasta pärast on auto väärtus 50 000 krooni? {84304; ~9a. 4k.} 10. Leia jada 3, 3 2 , 6, 6 2 , ...... kaheksateistkümnes liige ja kaheksa esimese liikme [ ( ) summa
128 decade aastakümme 129 deduction hinnaalandus 130 deficit puudujääk, defitsiit 131 delivery tarne 132 demand nõudlus 133 demand schedule nõudluskõver 134 department allüksus 135 departure lahkumine 136 deposit hoius 137 deposit hoius 138 deposit interest rate hoiuse intress 139 depositor hoiustaja 140 depot ladu 141 development arendus, areng 142 dilapidation lagunemine, kulumine 143 direct sale otsemüük 144 director general peadirektor 145 directorate juhtkond
erinevatest huviringidest ning- tegevustest. Konkurentide uuring Konkurentide teenused Lee OÜ – Keila linnas Lee OÜ on loodud aastal 2010 edendamaks ennekõike Keila linnas väikelaste elu päevahoiuteenusega. Lisaks pakutakse võimalust laenutada kvaliteetseid inhalaatoreid ning kui peaks tekkima ootamatu soov minna üheks ööks, nädalavahetuseks või koguni pikemaks ajaks kogu perega reisile, siis pesamuna voodiprobleemid aitab lahendada reisivoodite laenutus. Korraga on hoius 10 last alates 1,5 eluaastat. Lisaks on saanud rahastust EAS´ilt. Lustila OÜ- Keila linnas ja Sauel Lustila pakub päevahoiuteenust. Üritusi viiakse läbi koos laste ja lastevanematega, millest on saanud traditsioonid. Lustila jaoks on info liikumine ja koostöö ülioluline, seda jagatakse lastevanematega iganädalaselt nii foto-, kui ka e-maili teel. Olemuselt on innovaatilised. Hoius on 1,5- 4 aastased lapsed ning ühe õpetaja kohta on 5 last.
19. obligationes quasi ex delicto nagu deliktist tulenevad obligatsioonid 20. culpa süü; hooletus 21. contractus leping 22. contractus unilaterales ühekülgsed lepingud 23. contractus bilaterales kahekülgsed lepingud 24. causa põhjus, alus 25. offert/propositum pakkumus 26. mancipatio mantsipatsioon, vormiline võõrandamistehing 27. stipulatio stipulatsioon, verbaalse lepingu liik 28. mutuum muutlaen, 29. commodatum pruuklaen 30. depositum hoiuleping, hoius 31. pignus pant 32. emptio-venditio ost-müük 33. pretium hind, väärtus 34. arrha käsiraha 35. locatio conductio üür-rent 36. mandatum korraldus, käsund 37. societas seltsinguleping 38. permutatio vahetus 39. obligationes ex contractu lepingust tulenevad obligatsioonid 40. obligationes quasi ex contractu nagu lepingust tulenevad obligatsioonid 41. negotiorum gestio käsundita asjaajamine 42. bona fides hea usk 43. mala fides paha usk 44
1. Leidke järgmistest maksetest koosneva maksete seeria praegune ja tulevane väärtus. Diskontomäär on 10% ja maksed tehakse aasta lõpus. Aastate lõikes maksete summad on järgmised: 1 - 10 000; 2 - 20 000; 3 - 20 000@; 4 - 20 000; 5 - 15 000. FVIFn=PV(1+i)^n 10000(1+0,1)^1=11000 20000(1+0,1)^2=24200 20000(1+0,1)^3=26620 20000(1+0,1)^4=29282 15000(1+0,1)^5=24157,65 2. Kui suur on Teie hoius 20 aasta pärast, kui te deponeerite 1000 eurot aasta intressimääraga 10% ja intresse arvutatakse pidevalt. NB! Lahendage valemiga, mis on antud pideva intressi arvutamiseks. Tvn=PV(E^i*n) E=2,71 TV=1000(E^0,1*20)=7389 eur 3. Teil on võimalik osta 10 000 eurone võlakiri kustutamistähtajaga 10 aastat. Milline on selle väärtpaberi tulunorm, kui on teada, et tähtaja lõpus Te teenite 28 390 eurot. NB! Arvutage tulevikuväärtuse intressitegur ja kasutage tulunormi leidmiseks tabeli abi.
TARBIMINE JA SÄÄSTMINE 1.Kuidas aitab isiklik eelarve sul tarbija ja säästjana arukaid valikuid teha? Isiklik eelarve aitab tarbijana, teha selliseid valikuid mis sovivad ja meeldivad. Isiklik eelarve säästjana, aitab kokku võtta tehtud kulutused ja sisse tulnud tuludest. 2.Millised on säästude paigutamise võimalused? Säästude paigutamis võimalused on arvelduskonto või säästuhoiuse variant. Tähtajaline hoius. On võimalik sääste paigutada veel võlakirjadesse, aktsiatesse, kinnisvarasse, tuletisväärtpaberitesse. Veel saab paigutada sääste kunstiteoste, väärismetallidesse ja muudesse investeerimisfondidesse. 3.Kuidas aitab kindlustus sinul oma eelarves ootamatusi arvestada? Kindlustus võimaldab sul vahetada oma suure kaotuse riski kindluse vastu, mida pakuvad lühikese perioodi maksed, mida nimetatakse kindlustuspreemiaks. Seda kompromissi on mõtet sageli teha,
tagamine, sularaharingluse korraldamine Pankade liigid: emissioonipank, kommertspank, investeerimispangad Finantsvahendaja - pangandustehingute sooritamise luba omavad isik või agentuur, kes tegeleb raha- ja kapitalivahendusega 3.Pangateenuste liigid. Hoiuteenused, laenuteenused, arveldused ja lisateenused. Hoiuteenuste erinevused. Laenutingimused. Tagatised. Krediitkaardid. Ego. Liising. Arvelduslaen. Sularahaga ja sularahata arvdeldamine. Nõudmiseni hoius ettenähtud arveldamiseks III isikutega. Hoiustatud vahendeid võib valbalt kasutada ja käsutada. Tähtajatu, võimalik on hoiuse negatiivne jääk. On võimalik teha pidevalt juurdemakseid. Tähtajaline hoius ettenähtud raha hoiustamiseks, ei ole ettenähtud arveldamiseks III isikutega, on fikseeritud lepinugs hoiustatav summa, panks maksab intressi, kui raha võetakse varem välja intressi ei maksta.
· Millal on õige aeg aktsiat müüa? · Kas minu käest küsitud hind mingi tulevase rahavoo eest on õiglane või mitte? · Kas võlainstrumendi tootlus on sobiv? · Kas ettevõte aktsial on tõusuruumi? © Robert Kitt Võrreldavus · Võrreldavuse printsiip: võrdsetel muudel tingimustel valitakse odavam instrument · Näide 1: Arnold R. pakub EV võlakirja tootlusega 5% - see on kasulikum, kui hoius intressiga 2.5% · Näide 2: Aktsiaturg valida tuleks odavamaid, perspektiivikamaid, parema juhtkonnaga jne ettevõtteid. © Robert Kitt Arbitraaz · Arbitraazi printsiip teenitakse raha ilma ise investeerimata · Näide: Nokia aktsia hind New York'is on 16.29$ ja Helsingis 13.32, 1=1.2060$; ostes NYSE'lt ja müües HKI's teenitakse 16.29-13.32x1.206 = 16.29-16.06 = 0.23$ aktsia kohta.
igal hobusel oma ämber · võimalusel automaatjooturid · mitte lasta juua suuri koguseid külma vett peale treeningut-> külmetamise oht 5,23 traav (mJ seeduvat energiat) 10,05 gaopp 16,33 töö kerge töö 6,9x106kerge töö Nm päevas keskmine 7-12,8 N/m päevas raske 12,9-22,1 AJALUGU Toril TA-raskem, ja TB-kergem tori hobune,. Hetmani liinid: Halis, Hoius, Hingstar, Hasmo. Postjee- Bretoon: Tuhje, Loots, Virk, Tugev, Sammur(karvased jalad) ja Lembo massiivsus, hea lihastik, hea veojõud. Hingstar korrapärane eksterjööd, keskm. tüsedus. pehme selg, kitsas käik. Hasmo- saledamad, elegantsem kehaehitus, kiire traav, head allüürid, luustik peenem, väiksem massiivsus. hetkel perspektiivne. Pransuse omad -tüsedamad, suurem rinnasügavus, lühemad jäsemed. Lembo massiivne, kõrgekasvuline. Postjee bretooni veresus hakkas vähenema 1973
ükskord ei lubatud meid kirikusse sisse, kuna öeldi inglise keeles, et turistidele sissepääs ei ole lubatud. Kuna mu vanaema sõbrannadel olid minu vanused lapsed, siis võttis ka vanaema mind tihti kaasa nende juurde külaskäikudele või käisime koos teatris või muuseumis. Mul on vanaemaga alati hea klapp olnud ning sellest tulenevalt käisime ka vanaemaga kahekesi aega veetmas. Mu ema lõpetas tollel ajal ülikooli ning mina olin siis vahel hoius, kas ema noorema õe juures (kes vedas mind endaga TÜ loengutesse kaasa) või pensionärist perekonnatuttava hoidjatädi juures. Temaga arutasime alati kõik maailma probleemid läbi ning jalutasime samal ajal läbi terve Õismäe. Lisaks pidasime tema sõbrannadega kohvi hommikuid, kus ma vist kuulsin iga kord naabri Malle tervisemuredest ja pensioni rahadest. Mulle on tihti öeldud ja mu vanemad räägivad seda ka praegu, et ma olen alati olnud
Varandus+säästud pangaarvel+investeeringud. Rikkuse suurendamine säästes ja investeerides Investeerimine Kasusaamine eesmärgil tehtud pikaajaline kapitalimahutus. Investeeritavaks kapitaliks on raha, saab investeerida : 1)Väärtpaberitesse 2)Väärismetallidesse 3)Kinnisvaradesse 4)Eluskarja, seadmetesse. Tuleb otsida parimat säästukohta Ohutus- Tulumäär-Väljendatakse protsendina hoiustatud summast(põhisummast) aastase perioodi kohta. Nt. 100eurone tähtajaline hoius 5%-lise intressimäära puhul aasta jooksul 5 eurot. Lihtintress makstakse ainu hoiuse põhisummalt. Liitintress- Arvutatakse kontol olevalt hoiuselt(põhisummalt) ja eelnevalt arvutatud intressilt eeldusel, et jätad selle oma kontole. Ül- liitintress Tähtajaline hoius on 1000eur, aastane interssimäär 5% ja intressi arvutatakse kord aasta. Aasta lõpuks on 1050 eurot. Teisel aastal teenid intressi 5%. Kui suureks on hoius kasvanud kahe aasta lõpuks? 1102,5euri
arvutatud intressidelt eeldusel, et jätad selle oma kontole). Likviidsus Likviidsus näitab seda, kui kiiresti on võimalik oma sääste rahaks muuta. Raha kasutamisvõimalus kaupade ostmisel ja maksete tasumisel. Kuhu on võimalik oma Hoiukontod (nõudehoius ehk arvelduskonto ja sääste paigutada tähtajaline hoius ehk deposiitkonto) Firmade aktsiad Kohalike omavalitsuste võlakirjad Avatud investeerimisfondid (rahaturufondid ja võlakirjafondid) Elukindlustusreservid Ettevõtte võlakirjad Tarbimiskrediit Tarbimiskrediit on kas rahakrediit või kaubakrediit.
Nüüdisaegseks kõige stereotüüpsemaks maailmavaateks on materjalism. Millegi ainelise muutmine enda elus nii vajalikuks, et sellest saab elu mõte või isegi eesmärk. Maailmavaade seguneb kogu elu jooksul nii vanemate kasvatusest, koolikeskkonnast, reklaamidest tänavatel ja informatsioonist Internetis. Kui aga isegi aeg on juba raha, siis miks imestatakse, et laps ei taha mitte raha, et osta endale kommi, vaid et asutada panka oma isiklik hoius? Niimoodi tekib iga järgnev seos selle sama inimese pähe ühildudes kuidagi rahaga. Armastus võrdub taskuraha suurusega, austus võrdub majandusliku seisusega, hoolivus võrdub kingituste suuruse või hinnaga. Selliseid seoseid luues, tekib inimesel kitsas maailmapilt, käsitlus, kus kõike hõlmab vaid raha. Kuid kui nüüd selline inimene panna vaidlema midagi muud väärtustava inimesega, siis millest tekivad peamised probleemid? Rahast. Igaüks esindab ju oma
neid rahuldada. Tarbija sissetuleku allikad: töö, turu investeeringud(dividend, intress, rent), muud tulud(loteriivõit, pärandus), osadel valitsuse ümberjaotatud maksed (toetused). Brutopalk väljateenitud palk Tarbija kui säästja Säästukoha valikul tuleb arvestada tulusust(intressimäär) , ohutust ja likviidsust(kui kergesti sääste saab rahaks muuta). Säästukohad-pank(nõudlushoius e arveldus, tähtajaline hoius, kogumishoius e säästuhoius); väärtpaber(aktsiad-annab õiguse saada osa ettevõtte tulevastest tuludest, võlakirjad, investeerimisfond); pensionikindlustus; kogumiskindlustus; kinnisvara; väärismetallid; kunstiteosed. Hoiusetagamise seadus Liitintress põhisummalt võetakse intress Lihtintress põhisummalt kui ka intressilt Likviitsus on sularahalisus Tarbija ja krediit Krediit tarbijale müümine laenuga
Raha kasutamisvõimalus kaupade ostmisel ja maksete tasumisel. Intress- Intress on tasu(tulu) selle eest, et loobud praegu raha kulutamisest ja võimaldad pangal või mõnel muul asutusel seda kasutada. 1. Lihtintress- Tasu ainult põhisummalt 2. Liitintress- Tasu põhisummalt ja eelnevalt arvutatud intressidelt eeldusel, et jätad selle oma kontole. Kuhu on võimalik oma sääste paigutada: · Hoiukontod( nõudehoius ehk arvelduskonto ja tähtajaline hoius ehk deposiitkonto) · Firmade aktsiad · Kohalike omavalitsuste võlakirjad · Avatud investeerimisfondid · Elukindlustusreservid · Ettevõtte võlakirjad Tarbimiskrediit- Tarbimiskrediit on kas rahakrediit või kaubakrediit. Rahakrediit võimaldab laenata raha, et tasuda oma ostu eest. Kaubakrediit võimaldab osta kaupu ja teenuseid praegu ja maksta nende eest hiljem. N. Eluasemelaen, autoliising, järelmaksud, krediitkaardid. Finantskoormus
kontrollida. Kohustusliku reservi määra ja raha pakkumise vahel on pöördvõrdeline seos: raha pakkumine suureneb reservimäära vähenedes ja raha pakkumine väheneb reservimäära suurenedes. See võimaldab keskpangal kasutada kohustusliku reservi määra raha pakkumise juhtimiseks. 4 NÄIDE! Panka hoiustati 100 mln krooni. Panga bilanss mln kr Varad Kohustused Raha 100 Hoius 100 Kokku 100 Kokku 100 Keskpanga kohustusliku reservi määr 13% Varad Kohustused Reserv keskpangas 13 Hoius 100 Panga tegevuseks 87 Kokku 100 Kokku 100 Kui tahetakse raha rohkem ringlusse lasta, siis vähendatakse kohustusliku reservi määra ja vastupidi. LAENU JA HOIUSE PÜSIVÕIMALUSED
säästuhoius · Laenuteenused Tarbimislaen Hüpoteeklaen Arvelduslaen Sündikaatlaen Maksete teostamine Nõudehoius Nõudehoius on pangas olev arvelduskonto, millelt klient saab nõudmisel koheselt raha võtta ja maksekorraldusi kirjutada. Tähtajaline hoius ehk Hoius, mida ei kasuta kokkulepitud ajaperioodi jooksul, saades deposiithoius selle eest intressi näol vastavat tasu Tarbimislaen Tarbimislaen on mõeldud igasuguse vallasvara soetamiseks. Laenusumma on tavaliselt piiratud ja tagasimaksetähtaeg lühike ning tagatisena piisab enamasti käendus. Hüpoteeklaen Antakse kinnisvara tagatisel. Laenusummad on suuremad ja tagasimaksegraafik pikem
· Kaks tuluallikat on tulu tööst ja tulu oma rikkusest. · Rikkus on kogu sinu varandus, pangaarved, säästud jne kokku. · Säästmine oleneb: tuludest, ootustest, intressimääraest, maksuseadustest. · Eelarve koostamisel: finantseesmärkide püstitamine, tulude hindamine, väljaminekute planeerimine. · Tulumäär protsent aastasest hoiustatud summast · Likviidsus säästude kergus muutuda rahaks · Arvelduskonto, säästuhoius, tähtajaline hoius, võlakirjad, kinnisvara investeering · Aktsia väärtpaber, mis näitab omanikule tema õigusi ettevõttes · Intressimäär näitab mitu protsenti tuleb mingi aja jooksul maksta raha kasutamise eest · Dividend ettevõte maksab aktsionärile kasumist · Laen võimalik kasutada raha, mida sul endal pole. · Eluasemelaen, atoliising, õppelaen, järelmaks, krediitkaart. · Laenu eelised: kohene omandamine, paindlikkus, ohutus, ettenägematute asjade puhul.
Paar kolm korda aastas korraldan ümarlaudu. Mõnusas õhkkonnas saab arutada ja analüüsida juba olnud- ning tulevasi tegevusi. Kindlasti kuulan ära vanemate ettepanekud ja võimalusel sobitan need lastehoiu tegevusse. Igapäevaselt annan hoidjana lapsevanematele infot lapse igapäevase käekäigu ja tervise kohta, kuidas laps hoius käitub, läbisaamine eakaaslastega, meeleolust ja arengust. Kord aastas viin läbi individuaalset arenguvestlust. Selle käigus saab vahetada infot lapse käekäigu kohta anda mõlemapoolseid edasisis juhtnööre. Panna paika lapse edasine arengukava mida siis nii lastehoid kui kodu saavadatäita/toetada. B.2.6 Erivajadusega Kui minu lastehoidu peaks tulema erivajadustega laps, hindad keskkonda
finantsteenuste osutamise eest võetava tasu pealt. Nendel pankadel on palju ühist: tegelevad erinevate laenude ja liisingute andmisega, raha hoiustamisega, kindlustusega, fondide, investeeringute ja mitmesuguste arveldamistega. Krediidipank on Eestis finantsteenuste turul väike, kuid tugev ja kindel pank. Üheks suureks erinevuseks teiste suuremate pankadega on Krediidipanga poolt pakutav kõrgem tähtajalise hoiuse intress. Näiteks tähtajaline hoius 12-ks kuuks on 2,10% EUR. Erakliendile, kellel on hoiuselepingu sõlmimise hetkeks olnud Krediidipangas maksekonto vähemalt kolm aastat, lisandub hoiuse intressimäärale lisaintress: + 0,15%, kui hoiuseleping sõlmitakse summas 10 000 EUR. Krediidipank plaanib ka edaspidi hoida oma hoiuste intressi taseme turul keskmiselt valitsevast kõrgemal, et propageerida sellega säästmist ja tarbimiskulude piiramist. Big Pank on tähtajalistele hoiustele ja tarbimislaenudele spetsialiseerunud pank
Teenindusmajandus Teenustesektori kiire kasvu maailmas on teinud võimalikuks side ja tehnoloogia kiire areng, vaba aeg, transpordiareng jne. Teenuste jagunemine Tootja- ehk äriteenused (osaline töötsükkel, ettevõte, firma,tootmisotstarbel) : kaupade vedu poodi; turu- uuring; raamatupidamine; kontoriruumide koristamine; kinnisvara konsultatsioon; tööjõu koolitamine; ETV uudistesaadete tegemine; laste õpetamine Isikuteenused (lõpptarbija) : maniküür; raamatupidamine; kinnisvara konsultatsioon; laste õpetamine; arstiabi Avalikeks teenusteks nim. Teenuseid, mida korraldatakse kogutud maksumaksija raha eest. Avalikud teenused, mille kulud kaetakse riigi eelarvest: haridus, arstiabi, televisioon, raadio, looduskaitsealad, politseiabi, piirivalve jne A.t, mille eest maksab kohalik omavalitsus: koolimajandamine, ühistransport, teedekorrastus, valgustus, haljastus, raamatute laenutus vms, sotsiaalabi Teenuste üleilmastumist soodustavad: üha suur...
hinnataseme mõõtmine. 7. raha tüübid läbi aegade Täisväärtuslik kaupraha (kuld, hõbe); sümbolraha, sh fidutsiaarraha, fiatraha, deposiitraha. 8. likviidsuse mõisted. Näited Likviidne rahaline v kergesti rahaks muudetav. Likviidsus sõltub: kui kergesti seda saab osta v müüa; tehingukulude suurus; hinna stabiilsus ja selle ennustatavus. (Kõige likviidsem) raha, tähtajaline hoius, arvelduskonto, valitsuse võlakirjad, firmade võlakirjad, aktsiad, materiaalne kinnis- ja vallasvara. 9. väärtusliku (kvaliteetse) raha tunnused Mida paremini raha järgmisi funktsioone täidab, seda kvaliteetsem ta on: osadeks jaotatavus, võltsimiskindlus, kulumiskindlus, liikumiskiirus, likviidsus, inflatsioonikindlus, omahind (rahaühiku väljaandmise hind). 10. raha pakkumine mõiste ja valem hoiuste suuruse ja kohustusliku reservi määra järgi
müügi- või võõrandamistehing, mis toimus viie tunnistaja ja kaalumehe juuresolekul) stipulatio stipulatsioon (verbaalse lepingu liik Roomas);piduliku vormilise lubaduse andmisega lepingu sõlmimine; sobimus, kokkulepe mutuum muutlaen; vastastikkus; mõlemapoolne (leping, mille kohaselt antakse asendatavad asjad laenusaajale omandiks, kohustusega sama palju ja samas väärtuses asju tagasi anda) commodatum pruuklaen, laenuleping; laenatud asi depositum hoius, hoiuleping pignus pant; käsipant (Roomas andis pantija pandieseme pandipidaja valdusse) emptio-venditio ost-müük; ostu-müügileping (-tehing) pretium hind arrha käsiraha locatio conductio kasutuslepingute üldnimetus Rooma õiguses (hõlmas kahekülgseid lepinguid mingi asja tasu eest kasutada andmisel või tööjõu kasutamisel) mandatum käsundusleping societas seltsing (võlaõiguslik kokkulepe ehk leping ühise eesmärgi
Aritm.keskmine Mood Mediaan Intervalliga Tulumaks (tuh. EUR) k=15 tuh€ kuni 25 25-40 40-55 55-70 Kokku 43.3 aritm. Keskmine 48 mood 45.625 mediaan 14.4 standardhälve Kuu keskmine hoius (tuh.eurot) Klientide arv kuni 3 10 3-5 18 5-7 24 7-9 30 9-11 25 11-13 15 üle13 8 Kokku 130 Aritm
säästud on kõige mõttekamad/kasulikumad? Tarbijad ja säästjad Likviidsu Tulusu Kuluku Keeruku s s Risk s s Sularaha 5 0 2 4 0 Krüptoraha 5 5 5 1 5 Arvelduskonto 5 1 1 1 0 Säästuhoius 4 2 1 0 1 Tähtajaline hoius 3 2 1 0 1 Investeerimishoi us 3 2 2 1 1 Võlakirjad 4 4 4 1 4 Aktsiad 4 5 5 1 5 Tuletisväärtpaber id 4 4 5 1 2 Kinnisvara 1 5 3 4 3 Kunstiteosed 2 5 5 4 5
samale hoiustajale hüvitatakse tema hoiused koos hoiuste peatamise päevaks kogunenud intressiga täies ulatuses, rakendades hüvitise 100 000 euro suurust piirmäära eraldi nii esimeses kui ka teises krediidiasutuses avatud hoiustele. Hoiuste intressid arvutatakse arveldus- või laenulepingus või kirjaliku lepingu puudumisel hoiuste peatamise päeval kehtinud krediidiasutuse hoiustamise tüüptingimustes sätestatud määrade alusel. Kui füüsilise isiku hoius sisaldab vahendeid, mis on saadud isiklikuks kasuatmiseks krediidiandjate ja vahendajate seaduse § 5 lõikes 4 sätestatud elamukinnisvara võõrandamisest, tagatakse ja hüvitatakse eelnimetatud vahendid koos hoiuste peatamise 3 päevaks kogunenud intressiga kuni 70 000 euro suuruses summas lisaks eelnevale 100 000 eurole. Eelnimetatud vahendid on tagatud kuue kuu jooksul elamukinnisvara võõrandamisest arvates.
E – tulukus L – likviidsus S - riskitundlikkus 16. Pangahoiuste eelised (võrreldes investeeringutega) ja põhiliigid. Eelised: Lihtsus Paindlikkus Peamiselt fikseeritud tootlus Mõnedel hoiuste liikidel on kõrge likviidsus Intressitulu on tulumaksuvaba tulu Üldjuhul puuduvad tehingu- ja hooldustasud Kehtib riiklik hoiuste hüvitamise süsteem Põhiliigid: Nõudmiseni hoius Säästu- ehk kogumis- või kasvuhoius Kasutus- ehk reservhoius Tähtajaline hoius Üleööhoius Investeerimishoius Muud 17. Krediidiasutuse laenuportfelli tegurid. Tegurid: Makromajanduskeskkond ja rahastamisvajadus Keskpanga monetaarpoliitika Krediidiasutuse rahastamisvõimalused Krediidiasutuse laenupakkumise võime Kohustuslikud regulatiivid
annaabi.ee 
Sisene Facebook'ga
Sisene Google'ga
Sisene LinkedIn'ga
