................................... 14 3. ÕIGUSLIK ANALÜÜS ....................................................................................................................... 17 3.1. Kehtiva õigusraamistiku kujunemine ja selle tõhusus .......................................................... 17 3.2. Kiirlaenudega seotud kohtupraktika ..................................................................................... 27 3.3. Kehtiv järelevalvekorraldus tarbijakrediidi turul ................................................................... 30 4. TEISED RIIGID ................................................................................................................................. 34 4.1. EL-s läbiviidud uuring intressipiirangu mõjust ...................................................................... 38 4.2. Läti ...............................................................................................................
ajavahemiku ega laenatav summaga. Pealegi ei ole teenustasude kasutamine pangandusele uus. 2.3.5. Tarbijakrediit Intressivaba panganduse kontekstis on teiseks lahendamata küsimuseks tarbijakrediit või mitteproduktiivne krediit, mis on igas ühiskonnas vältimatu nähtus olnud. See nähtus on enamasti olnud asjakohane madala sissetulekuga vaeste ja puudustkannatavate rühmades. Eesmärgiks on olnud ootamatute isiklike või perekondlike vajaduste kulude katmine. Praegu on tarbijakrediidi nähtus saavutanud uue mõõtme. Tänapäeva tarbijakrediiti iseloomustavad kaks nähtust. Esiteks ei piirdu see enam vaeste ja puudustkannatavatega madalama sissetulekuga inimeste rühmast, vaid on muutunud keskklassi tavaks või nähtuseks. Teiseks ei ole tarbijakrediidi eesmärk uues kontekstis enam vajaduste rahuldamine, vaid on teadlik ja tahtlik katse tõsta elamisstandardit, kus tarbijakrediidi ülesandeks on rahastada tavalise tarbekauba ostmist, majade ehitust jne
kohus võlgnikule makse-ettepaneku väidetav võlg tasuda. Kui võlgnik ei loe esitatud nõuet põhjendatuks, on tal õigus esitada makseettepanekule vastuväide. Vastuväite esitamisel lahendab kohus asja edasi tavalise hagimenetluse korras. Kui võlgnik vastuväidet ei esita ning ei tasu ka tähtajaks ära nõutud summat, teeb kohus määrusena maksekäsu võla sissenõudmise kohta. 14. Järelevalve tarbijakrediidi üle. Krediidiandjate ja -vahendajate seadus. 2015. aastal hakkas kehtima krediidiandjate ja -vahendajate seadus, mis loob eeldused ausa, läbipaistva ja usaldusväärse tarbijakrediidituru toimimiseks. Laenu pakkuvad ettevõtjad tegutsevad ühesuguste reeglite järgi ning tarbija õigused on kaitstud. Muu hulgas kohustab uus seadus laenuandjaid alates 21. märtsist 2016 omama Finantsinspektsiooni väljastatud tegevusluba • Krediidi vahendamine on:
ettemakstud raha. Raha tagastamine peab toimuma mitte hiljem kui 30 päeva jooksul. Müüja võib lepingutingimustes kindlustada endale võimaluse asendada kokkulepitud kaup samaväärselt ja sama hinnaga kaubaga või osutada sama hinna ja kvaliteediga teenus. See võimalus peab olema siiski lepingus eelnevalt kokku lepitud. Kui tarbija taganeb asendatud asja korral lepingust, kannab tagastamiskulud kaupleja 9. Tarbijakrediidileping , selle regulatsiooni kohaldamissfäär Tarbijakrediidi regulatsioon on suunatud tarbija põhiõigusena tema majanduslike huvide kaitsele. Tarbijakrediidileping on krediidileping, millega oma majandus või kutsetegevuses tegutsev krediidiandja annab või kohustub andma tarbijale krediiti või laenu. 10. Sidevaheni abil sõlmitud tarbijakrediidilepingu nõuded Sidevahendi abil sõlmitud tarbijakrediidilepingu korral peab laenu andja täitma nii sidevahendi abil sõlmitud lepingu regulatsioonist kui ka tarbijakrediidilepingute
Kui A ei maksnud võlgnevust A poolt määratud tähtajal, esitas A nõude põhivõla tasumiseks koos intressiga, põhivõlalt arvutatud viivise tasumiseks alates 1.01.; põhivõlalt ja kuni 1.01. arvestatud intressilt viivise ning alates 1.01. arvutatud intressi tasumiseks. V keeldub nii suure summa tasumisest, põhjendades seda sellega, et A pidi arvesse võtma tema juhist kustutada makstud summast esimeses järjekorras põhivõlg. A omakorda vaidles vastu, et kuna lepingule ei laiene tarbijakrediidi sätted, siis ei ole V-l õigust võlgnevuse kustutamise järjekorda määrata. Kas A-l on õigus nõuda V-lt põhivõla, sellelt arvestatud intressi, põhivõlalt alates 1.01 arvestatud viivise, põhivõlalt ja kuni 1.01. arvestatud intressilt viivise ning alates 1.01. arvutatud intressi maksmist? Hüpotees: A-l on õigus nõuda põhivõlga VÕS § 108 lg 1, intressi VÕS § 108 lg 1 ja § 94 alusel ja viivist VÕS § 113 lg 1 alusel Eeldused: võlasuhe, rikkumine, vastutus, ÕKV eeldused
Üks näide tootest, mille vahetamiskulud on väga kõrged, on ettevõtte ressursside planeerimise (enterprise resource planning) tarkvara. See tähendab tohutuid ümberõppevajaduse, sisestatud andmete töötluse, siseprotsesside kohandamise jms seotud kulutusi. 4. Kapitalinõudlus. Uusi tegijaid hoiab eemal ka vajadus investeerida konkureerimiseks suuri rahalisi ressursse. Kapitali pole vaja mitte ainult püsirajatiste jaoks, vaid ka tarbijakrediidi tarbeks, varude soetamiseks ja uute projektide käivitamiskulude finantseerimiseks. Tõke on eriti suur, kui kapitali on tarvis selliste kulude katmiseks, mida ei saa tagasi, nt eelreklaam või uurimis- ja arendustegevus. Samas sellistes valdkondades nagu maksundusega seotud teenused või kohalik transporditeenus on kapitalinõudlus minimaalne ning potentsiaalseid turule sisenejaid hulgaliselt. Kapitalinõudluse piiravat mõju ei tasu siiski üle hinnata. Kui valdkonnas on tasuvus piisavalt
tarbijakrediidilepinguid, ning käesoleva seaduse § 2 lõike 2 punktides 2–4 ja 6 nimetatud juhtudel eksponeerida vaid sellist kaubamärki, mis on kooskõlas käesoleva paragrahvi lõikes 7 sätestatuga. (7) Reklaam, millega teavitatakse valmisolekust anda tarbijakrediiti või vahendada tarbijakrediidilepinguid, peab olema vastutustundlik ning tasakaalustatud. Reklaam ei tohi jätta muljet, et tarbijakrediidi võtmine on riskivaba ja lihtne võimalus finantsprobleemide lahendamiseks, ega kallutada tarbijaid läbimõtlematule laenuvõtmisele. Käesolevas lõikes sätestatut kohaldatakse ka võlaõigusseaduse § 403 lõike 3 punktis 4 nimetatud tarbijakrediidilepingute reklaamile. (8) Käesoleva paragrahvi lõigetes 2, 31 ja 33–35 nimetatud teave tuleb esitada selgel, kokkuvõtlikul ja selgelt eristuval viisil.
sisaldama rohkem tingimusi, kui sisaldavad majandus- või kutsetegevuses sõlmitavad lepingud. Majandus- või kutsetegevuses sõlmitud lepingutes lahtiseks jäänud tinigimused on mitmel juhul juba seaduses sätestatud, mistõttu on võimalik lepingus esinevad lüngad täita ka siism kui poolte kokkulepe puudub. Lepingu vorm VÕS reeglina lepingu vormi suhtes mingisuguseid vorminõudeid ei sätesta, pigem kogu lepingu vormist võivad nõuded tulla muudest seadustest. Nt tarbijakrediidi lepingu puhul on nähtud ette vorminõue. Vormivabadus (§ 11 lg 1) Kokkulepitud või seadusega sätestatud vorminõue laieneb: - lepingu lisadele - tagatistele - teistele kõrvalkohustustele - eellepingule – kinnisasjadega seotud tehingud müügi puhul - nõude loovutamisele ja kohustuse ülevõtmisele (§ 11 lg 3) Lepingu sõlmimine kinnituskirjaga Majandus- või kutsetegevuses kasutatakse juba sõlmitud lepingu sisu ülekinnitamiseks kinnituskirju
puhul krediidi netosumma või krediidi eest omandatava asja või teenuse netohind ei ületa 50 000 eurole vastavat summat. Vaatamata tõsiasjale, et majandus- ja kutsetegevuseks võetud laene ei kaitsta tarbijakrediidilepingu regulatsiooniga on seadusandja siiski kaitsnud tarbija huve olukorras, kus võetakse krediiti seoses iseseisva majandus- ja kutsetegevuse alustamisega. Seadusandja ülesanne on kaitsta kõiki tarbijaid vaatamata krediidi kasutamise eesmärkidest. Tarbijakrediidi alla mahuvad seega kõik laenulepingud, müügilepingud, mille juures lepitakse kokku järelmaks, teenuste osutamise lepingud järelmaksuga, liisingulepingud jne. VÕS § 403 lg 3 on välja toodud olulised erandid olukordadest, mida tarbijakrediidina ei käsitleta ja sellest tulenevalt ei ole ka sõlmitavad laenulepingud käsitletavad tarbijakrediidilepinguna. Seadusandja on leidnud, et tarbija huve tuleb tarbijakrediidilepingutes kaitsta ja sellest tingituna on
annaabi.ee 
